Годинама се многи корисници налазе у поштанском сандучету кредитне картице за које никада нису аплицирали, аутоматско повећање лимита или кредитне линије активиране готово несвесно. Овакав начин пословања, широко распрострањен у сектору, подстакао је лако кредитирање, али је такође оставио хиљаде домаћинстава заробљених у неуправљивим дуговима.
Са новим Нацрт закона о уговорима о потрошачким кредитима Покренут шпанском владом, овај сценарио значајно мења ток: финансијске институције Више неће моћи да издају кредитне картице нити да повећавају расположиви кредитни лимит. ако купац то јасно не захтева и не да своју изричиту и претходну сагласност. Циљ је јачање заштите потрошача и искорењивање пракси које су подстакле презадуженост.
Укините непожељне кредитне картице и повећајте лимите
Законски текст категорично наводи да Забрањено је свако одобравање потрошачког кредита који купац није претходно затражио. и експлицитно прихваћено. Ово укључује и издавање нових кредитних картица и свако једнострано повећање лимита на већ уговореним картицама.
До сада је то било уобичајено за банке укључене картице у рачун или пакете услугаИли би могли да покрену интерне кампање које би повећавале ограничења потрошње током шпица попут лета или Божића. Често су потрошачи постајали свесни промене тек када би проверили свој извод или покушали да обаве већу куповину.
Новом уредбом, та пракса је сада забрањена: Без нових картица, без додатних кредитних линија и без повећања лимита. Ова права могу бити активирана ако лице на које се подаци односе није дало проверљиво овлашћење. Сагласност мора бити забележена – било у писаној форми, путем дигиталног потписа или путем канала који омогућавају доказ о прихватању – како би субјект могао да докаже да је поступио у складу са законом.
Вреди нагласити да забрана иде даље од онога што је већ било обухваћено Законом о платним услугама, који се фокусирао на неслање непожељних платних инструмената осим у случајевима обнављања. Сада је фокус на кредит повезан са картицомзатварање сваке могућности стварања дуга без свесне одлуке корисника.
Комерцијалне понуде да, аутоматске активације не
Нови пропис не спречава банке да наставе да то раде понуде финансирањаСубјекти могу наставити да шаљу предлоге за претходно одобрене картице, симулације кредита или поруке унутар банкарске апликације, али Те понуде се не могу претворити у стварни кредит без додатног корака.јасно и недвосмислено прихватање клијента.
Министарство економије је нагласило ову тачку: Комерцијална делатност није забрањенаОно што је забрањено јесте аутоматска активација производа који укључују дуг. У пракси, банка и даље може рећи „имате до X евра претходно одобрено“, али не може да стави тај новац на располагање потрошачу док не потврди да жели да га подигне.
За корисника, то значи поновно стицање контроле над својом кредитном изложеношћу. Тихи кредитни лимит се повећава, а кредитне линије које се „појављују“ повезане са картицом или финансираном куповином без експлицитног захтева нестају. Сваки нови кредит треба да буде добро размотрена одлука. а не резултат означене кућице без читања или агресивне промоције.
Сходно томе, субјекти су приморани да преиспитају своје интерне процесе: мораће да прилагоде своје системе јавних набавки, ојачају механизме верификације сагласности и темељно документујте прихватање од стране купцаОво такође има правне импликације у случају сукоба.
Нови оквир за потрошачко финансирање и „купи сада, плати касније“
Нацрт закона није ограничен само на кредитне картице. Будући закон о уговорима о потрошачким кредитима транспонује две европске директиве и проширује обим регулације на широк спектар производа: личне кредите, микрокредите, брзе кредите, плаћање на рате, па чак и формуле за купи сада, плати касније (BNPL), све чешћи у електронској трговини.
То значи да било која компанија која финансира куповину на рате — било да је у питању традиционална банка, дигитална платформа или предузеће које нуди планове отплате — мораће да се придржава нових прописа ако жели да наплаћује камату. У случајевима, компаније које нису регулисани финансијски субјекти Мораће да усмере то финансирање преко посредника које надгледа Банка Шпаније или да се одрекну права на наплату камате.
Намера владе је да спречи консолидацију кредитног „подземља“ ван стандардних контрола. Пораст BNPL решења, која омогућавају плаћање на рате уз само неколико кликова, изазвао је забринутост међу европским регулаторима због... ризик тихог дугапосебно међу млађим потрошачима.
Подвргавањем ових производа закону, купац је дужан да добије јасне информације о трошковимарокови и последице неплаћања пре прихватања. Критеријуми одговорног кредитирања су такође пооштрени, тако да зајмодавац мора да процени стварну способност плаћања потрошача, а не да једноставно одобрава кредит готово аутоматски.
Ограничења трошкова новца и контрола револвинг кредитних картица
Једно од најосетљивијих подручја реформе је оно које се односи на трошкови новца у потрошачким кредитимаЗакон уводи експлицитна ограничења каматне стопе Одређене накнаде су већ повезане са овим врстама картица. Штавише, постављају се ограничења на трошкове банковних прекорачења, а обавезе транспарентности се пооштравају: финансијске институције ће морати да обезбеде реалне симулације колико ће времена бити потребно потрошачу да отплати дуг и колико ће укупно платити ако изабере различите начине плаћања.
Ове картице функционишу као кредитна линија која се аутоматски обнавља, а купац обично плаћа фиксну месечну накнаду. У пракси, примењене каматне стопе могу бити толико високе да дуг траје годинама и расте. делинквенцијачак и ако корисник већ неко време плаћа рачуне, што их чини производом високог ризика за оне са мање финансијског знања.
Новом уредбом утврђено је следеће: експлицитна ограничења каматне стопе Одређене накнаде су већ повезане са овим врстама картица. Штавише, постављају се ограничења на трошкове банковних прекорачења, а обавезе транспарентности се пооштравају: финансијске институције ће морати да обезбеде реалне симулације колико ће времена бити потребно потрошачу да отплати дуг и колико ће укупно платити ако изабере различите начине плаћања.
Циљ је да купац буде у могућности да упоредите, разумејте и процените стварни утицај кредита пре потписивања. У том циљу, закон захтева да информације буду представљене на једноставан и разумљив начин, удаљавајући се од ситних слова која су традиционално пратила ове производе.
Ова повећана транспарентност долази у контексту где су судови већ прогласили бројне уговоре о револвинг кредитним картицама ништавним због лихварских каматних стопа. Нови оквир има за циљ да предвиди будуће сукобе и спречити да судски пут буде једини начин за исправљање злоупотреба.
Ојачана улога Банке Шпаније и надзор нових субјеката
Још једна релевантна новина је проширење надзорног периметра Банке ШпанијеАгенција ће пратити не само поступке традиционалних банака и финансијских институција, већ и поступке компанија и платформи које одобравају потрошачке кредите, укључујући дигиталне које послују искључиво онлајн.
На овај начин се покушава смањити простор за пословне моделе који су нудили финансирање без исцрпне контроле. Алтернативни добављачи кредитаКомпаније попут неких финтех компанија или предузећа која су директно финансирала куповине мораће да се прилагоде захтевима у вези са информацијама, проценом солвентности и управљањем ризицима.
Пропис такође захтева од компанија које желе да повећају продају путем потрошачког финансирања Користите регулисане финансијске посреднике ако желите да примените каматне стопеАко то не ураде, могу наставити да нуде одложена плаћања, али без наплаћивања цене за кредит, што ограничава профитабилност ове врсте услуге и смањује подстицај за агресивно промовисање дуга.
Поред тога, јачају се канали за жалбе купаца: ако је кредит одобрен или лимит повећан без сагласностиКорисник може контактирати одељење за корисничку подршку банке и, ако не добије задовољавајући одговор, ескалирати жалбу Банци Шпаније, која ће имати више алата за санкционисање неправилног понашања.
Утицај на потрошаче: већа контрола и мање изненађења
За просечног грађанина, главна последица ове реформе је лако сумирати: Ниједна банка неће моћи да повећа свој кредитни капацитет без тогаНема картица које стижу кући без објашњења, нема ограничења која вртоглаво расту са сваком маркетиншком кампањом и нема кредита повезаних са куповином који нису кристално јасни.
Од датума ступања закона на снагу, ако ентитет жели да понуди нову картицу или повећани кредитни лимит, мораће захтевати изричито овлашћењеТо се може урадити путем апликације, писмено, дигиталним потписом или телефонским позивом са сачуваним снимком. Без овог корака, трансакција не може бити завршена.
Ова промена такође користи потрошачу више аргумената приликом изношења тврдњеАко примите непожељну кредитну картицу, можете захтевати њено тренутно бесплатно отказивање и пријавити проблем надлежним органима. Ако приметите да је ваш кредитни лимит повећан без вашег пристанка, можете захтевати повраћај новца и преглед повезаних кредитних услова.
Истовремено, реформа се уклапа у напоре за побољшање финансијско образовање становништва. Захтевањем од клијента да донесе свесну одлуку приликом узимања кредита, подстиче се веће размишљање о препоручљивости задуживања, утицају камате и планирању отплате.
Резултат је окружење у којем потрошачки кредити остају доступан алат, али у којем Иницијатива је на кориснику, а не на комерцијалној стратегији ентитета.За многа домаћинства, ово може направити разлику између коришћења картице као једнократне подршке и њеног претварања у капију ка хроничном дугу.
Читав овај пакет мера ствара нови сценарио у којем Шпанске и европске банке ће морати да прилагоде своје праксе Потрошачки кредити се крећу ка захтевнијем стандарду транспарентности и одговорности, док потрошачи добијају већу слободу да одлуче који ниво кредита ће узети и под којим условима. Потрошачки кредити не нестају, али више нису нешто што се „појављује“ готово без упозорења, већ производ који захтева промишљену и добро информисану одлуку сваког купца.
