Влада је покренула амбициозни промена правила о потрошачким кредитима што ће значајно утицати на начин на који банке и клијенти комуницирају са кредитним картицама. Нови регулаторни оквир има за циљ да се позабави широко распрострањеним праксама у финансијском сектору, као што су издавање непожељних картица или аутоматско повећање кредитних лимита, које су допринеле тиха презадуженост многих домаћинстава у Шпанији.
Суштина реформе је јасна: Свако одобравање кредита без претходног захтева и изричите сагласности потрошача је забрањено.То значи да субјекти више неће моћи да активирају нове кредитне картице или повећају расположиви финансијски капацитет без да је клијент то свесно и проверљиво затражио, остављајући за собом године у којима су се ове одлуке често доносиле једнострано из филијале или интерних система банке.
Нови закон о уговорима о потрошачким кредитима фокусиран на сагласност
Савет министара је одобрио Нацрт закона о уговорима о потрошачким кредитима Промовисано од стране Министарства економије, којим тренутно руководи Карлос Куерпо. Овај текст Забрањује банкама, штедионицама и другим зајмодавцима да издају кредитне картице или повећавају своје лимите ако клијент то није изричито затражио.Формулација је недвосмислена: свако одобравање кредита потрошачима који га нису претходно тражили и без њиховог изричитог пристанка је забрањено.
Овом мером, Извршна власт намерава затворити врата једностраном одобравању финансирања који је коришћен као маркетиншки алат. Годинама је било уобичајено да банке шаљу нове картице као део банкарских пакета, активирају кредитне линије повезане са промоцијама или повећавају лимите картица како би се поклопили са одређеним кампањама, често без потпуног упознавања корисника картице са променом свог финансијског стања.
Међутим, будући закон разјашњава да Нуђење претходно одобреног кредита није забрањеноБанке могу наставити да рекламирају финансирање, приказују потенцијална ограничења или шаљу комерцијалне понуде, али кључно је то Неће моћи да активирају тај кредит ако га потрошач експлицитно не прихвати.Циљ је јасно разликовати рекламирање производа од стварног настанка дуга.
Тренутно је текст у фази нацртТо значи да још увек мора да прође кроз неколико корака: јавне консултације, усвајање као закона, расправу и гласање у парламенту и коначно његово... објављивање у Службеном гласнику (BOE)Док се тај процес не заврши, правило неће бити у потпуности применљиво, и за сада Не постоји фиксни рок за његово ступање на снагуиако је намера Владе да брзо делује.
Крај аутоматског издавања картица и повећања лимита без претходне најаве
Једна од највидљивијих промена за корисника биће Крај слања кредитних картица у поштанско сандуче без захтева или се активира подразумевано приликом отварања рачуна или пакета услуга. До сада је било релативно уобичајено да купци добију кредитну картицу која је већ повезана са кредитном линијом или да им се повећа расположиви кредитни лимит, приликом отварања рачуна или пријављивања за промоцију, а да нису потписали ништа посебно.
Нови прописи су окончали ове праксе. Ентитети Неће моћи да издају нове кредитне картице осим ако не постоји директан захтев потрошача.нити ће моћи повећајте лимит на својим картицама већ постоје аутоматски. Све релевантне измене кредитних услова морају бити саопштене и, пре свега, изричито и проверљиво одобрено од стране носиоцаСтога су „промотивна“ ограничења повећања током периода као што су Божић или лето без јасног прихватања купаца завршена.
Овај захтев за сагласност се односи и на финансијске линије повезане са комерцијалним пакетима или подстицајима за лојалностПонуде ће и даље бити могуће, али се не могу претворити у активни кредит без одобрења потрошача. Другим речима, финансирање више није нешто што долази „по дифолту“ и постаје... одлука коју корисник мора свесно донети.
Удружења потрошача поздрављају овај корак, схватајући да он доприноси Више контроле и мање изненађења у управљању кредитимаСа стране банкарског система, признаје се да ће бити неопходно прилагодити интерне процедуре, рачунарске системе и канале за односе са клијентима како би се свака сагласност правилно документовала.
Револвинг кредитне картице, допуштена прекорачења и брзи кредити под новим кишобраном
Нацрт закона није ограничен само на традиционалне картице, већ реорганизује потрошачке финансије од врха до днаУредба транспонује две европске директиве и обухвата лични кредити, микрокредити, плаћање на рате, брзи кредити и све распрострањеније шеме купи сада, плати касније (купи сада, плати касније), веома популаран у електронској трговини и међу млађим потрошачима.
Једна од најосетљивијих тачака текста тиче се револвинг кредитне картицепроизвод који вам омогућава да одложите плаћање куповина, али који је у пракси постао повезан са веома високе каматне стопе и дугови који се вуку заувекПоследњих година, бројни судови су поништавали уговоре због тога што су њихове каматне стопе сматрали лихварским, посебно у случајевима који погађају рањиве људе или оне са мањом финансијском писменошћу.
Да би се исправила ова ситуација, будући закон Уводи ограничења трошкова новца код производа као што су револвинг кредитне картице. и поставља ограничења трошкова банковних прекорачења када рачун падне у минус. ... обавезе транспарентности у претуговорним и уговорним информацијамакако би купац могао унапред да разуме колико ће финансирање заправо коштати.
Штавише, Надзор Банке Шпаније над свим компанијама које одобравају потрошачке кредитене само традиционално банкарство. Ово укључује дигиталне платформе за финансирање, предузећа која нуде одложено плаћање и добављачи брзих кредитаИдеја је да свака компанија која пружа финансирање мора поштовати исте основне стандарде јасноће, процене кредитне способности и заштите од презадужености.
У овом контексту, модели купи сада, плати касније Такође подлежу регулаторној контроли. Иако се често представљају као погодан начин за поделу куповина без камате, власти упозоравају да Акумулација неколико одложених плаћања може створити финансијски стреспосебно међу младима који немају увек глобалну слику о свим својим обавезама плаћања.
Већа транспарентност, процена солвентности и одговорност приликом доделе концесија
Још један кључни аспект реформе јесте транспарентност информација које се пружају потрошачу пре и током трајања уговораКредити, картице и други кредитни производи морају јасно и разумљиво детаљно навести елементе као што су годишња каматна стопа (APR), укупни трошкови кредита, применљиве накнаде, трајање, распоред плаћања и последице неплаћања или кашњења у плаћању.
Те информације морају бити достављене уз довољно времена да купац упореди и размислиУместо да буду под притиском да одлуче у тренутку када им се производ понуди, потрошачи су склонији да доносе исхитрене одлуке у вези са финансирањем, посебно путем дигиталних канала или физичких продајних места.
Уз транспарентност, појачано је следеће: обавеза ригорозне процене солвентности подносиоца захтеваФинансијске институције ће морати да се ослањају на ажурне и довољне податке о приходима, расходима и другим дуговима како би утврдиле да ли особа може да узме кредит без угрожавања своје финансијске стабилности. Намера је да се спречи одобравање кредита или кредитних картица клијентима који немају стварну способност отплате.
Ово посебно утиче на производе са брзим или готово тренутним одобрењем, где је анализа кредитне способности раније могла бити површнија. Са новим оквиром, Идеја одговорног кредитирања превладаваПре него што каже „да“ трансакцији, ентитет мора да се увери да потрошач разуме шта потписује и да то може да уради без упадања у спиралу дуга.
Сами економски ауторитети наглашавају да ова комбинација изричита сагласност, јасне информације и добро анализирана солвентност То је основа за сузбијање презадужености, у време када је потрошачко финансирање добило на тежини у буџету многих породица.
Однос банка-клијент: већа контрола за корисника, нови изазови за институције
У пракси, примена новог закона ће значити да потрошачи Добијају простор за маневрисање у вези са сопственим дугом.Они који већ имају кредитну картицу неће видети аутоматске промене свог лимита: свако повећање мора бити прихваћено, било потписивањем документа, валидацијом из банкарске апликације или јасном потврдом путем електронских канала која се евидентира.
Ако особа добије картицу коју није наручила или открије да јој је лимит повећан без њеног пристанка, Можете захтевати отказивање без казне и поднети захтевУ случају сукоба, клијент ће такође имати могућност да се обрати Банци Шпаније или другим механизмима за решавање спорова, заштићеним правилом које признаје јаснија права.
За финансијске институције, промена подразумева Прегледајте своје пословне процесе и системе за евидентирање сагласностиУ случају спора, биће неопходно моћи доказати да је купац изричито прихватио картицу, кредитни лимит или понуђено финансирање. Ово ће утицати на традиционалне банке, онлајн платформе и предузећа која користе сопствено или финансирање трећих страна за повећање продаје.
Истовремено, сектор ће морати да се прилагоди окружењу у којем Претходно одобрени кредит губи део свог значајаПриступ финансирању ће и даље бити могућ, али ће потрошачи постати активнији учесници, морајући да преузму иницијативу да га затраже. То може значити мању склоност ка задуживању „из навике“, у замену за већу свест о финансијским одлукама.
Узета заједно, реформа ствара слику у којој Заштита потрошача добија на значају без спречавања постојања понуда кредита.Кредитне картице, лични кредити и нова дигитална решења ће наставити да буду део свакодневног живота, али под правилима у којима информисани пристанак, транспарентност и одговорна анализа кредитне способности постају обавезни делови финансијске слагалице.
Овај нови законски оквир има за циљ да обезбеди да грађани задрже приступ корисним алатима за планирање својих трошкова или решавање непредвиђених догађаја, истовремено спречавајући понављање ексцеса из прошлости, где су лакоћа добијања кредита и недостатак јасних информација довели до... дужничке ситуације које су многим клијентима биле потребне године да превазиђу.