Влада је покренула једну од најамбициознијих реформи последњих година у области потрошачки кредитиКроз нацрт закона који је одобрио Савет министара, извршна власт први пут предлаже постављање јасног ограничења за... трошкови ових кредитакоје су нагло порасле у популарности међу домаћинствима и у многим случајевима се одобравају уз посебно тешке услове.
Ова нова уредба има за циљ да реши претерано високе каматне стопе производа као што су микрокредити, револвинг кредитне картице или брзи онлајн кредити, уз истовремено јачање заштите најрањивијих потрошача. Текст транспонује Европске директиве о потрошачким кредитима и даљинским финансијским услугама, а прати га краљевски декрет којим ће се одредити применљиви распони и максимални лимити.
Опште ограничење трошкова потрошачких кредита
Срж реформе је стварање општи режим ограничења трошкова за све потрошачке кредите. Максимална цена коју зајмодавац може да наплати биће одређена у смислу годишње процентне каматне стопе (APR), на основу просечна каматна стопа на потрошачке кредите периодично објављује Банка Шпаније, плус маржа која варира у зависности од износа кредита.
У пракси, то значи да ће сваки квартал бити утврђен диференциране границе у зависности од траженог износа. За износе до 1.500 евра, биће дозвољена додатна каматна стопа до 15 процентних поена на просечну каматну стопу; за кредите између 1.500 и 6.000 евра, маржа ће бити 10 поена; а за кредите веће од 6.000 евра, утврђена су два нивоа, са 8 поена ако је рок доспећа краћи од 8 година и 6 поена ако прелази тај период.
На овај начин, максимална дозвољена годишња каматна стопа ће смањује се како се количина повећава и рок отплате кредита. Циљ је спречити да мали лични кредити и краткорочно финансиране куповине носе каматне стопе сличне онима код производа веома високог ризика, што је до сада било уобичајено у одређеним сегментима тржишта.
Министарство економије наглашава да су ова ограничења Ажурираће се квартално Ове смернице ће бити објављене унапред како би потрошачи и организације могли унапред да знају оквир који ће се примењивати у сваком периоду. Циљ је стварање предвидљивијег и транспарентнијег окружења за све укључене стране.
Док се краљевски декрет којим се прецизирају ови одељци одобрава, прелиминарни нацрт успоставља прелазно ограничење од 22% годишње каматне стопе примењује се на све нове потрошачке кредитне трансакције потписане након ступања закона на снагу. Ово временско ограничење ће се такође примењивати на ликвидација револвинг кредитних картица постојећих, један од главних извора сукоба због њихових акумулираних интереса.
Заустављање микрокредита и скупих кредита
Једна од области у којој Влада жели да буде снажнија јесте микрокредити и зајмови са високим каматамаПроизводи ниске вредности, веома кратки рокови и изузетно високе каматне стопе, које су се прошириле захваљујући дигиталним платформама и тренутном одобравању новца.
Према прорачунима Министарства привреде, залиха ове врсте финансирања је око 0,5% укупног кредита, око 500 милиона евра, али представља близу 10% операцијаДругим речима, то су многи мали кредити, често одобрени домаћинствима са ниским приходима која немају приступ традиционалним банкарским кредитима.
Прелиминарни нацрт ствара други специфични режим за ове скупе кредите. Прва велика промена је да минимални рок отплате од три месеца, распоређене на најмање три месечне рате. Ово елиминише микрокредите који су у потпуности отплаћени за 30 дана или чак и мање, који би могли бити повезани и створити спиралу презадужености.
Што се тиче цене, каматна стопа ће бити ограничена на једну максимално месечно од 4%и један максимална провизија од 5% позајмљеног износа, са апсолутним ограничењем од 30 евра. Поред тога, укупни трошкови ових производа никада не могу бити већи од трошкова 12-месечног кредита за исти износ у оквиру опште шеме, која уводи додатно ограничење.
Да би илустровала утицај промене, Влада користи веома чест случај на овом тржишту: а микрокредит од 300 евра на 30 данаТренутно, ова врста трансакције подразумева просечан трошак од око 103 евра за клијента, са годишњим каматним стопама које лако могу прећи 3.000%. Према новим правилима, исти овај кредит мора бити отплаћен за најмање три месеца, а његов Укупни трошкови не могу бити већи од 40 евраУколико потрошач одлучи да изврши авансно плаћање и измири дуг у року од месец дана, максимални износ који би могао бити плаћен на име трошкова био би 20 евра.
Дизајн специфичног режима има за циљ, речима извршне власти, да фундаментално трансформише тржиште Високи трошкови: могућност приступа хитном финансирању за мале износе је задржана, али је цена која се може наплатити драстично ограничена и избегавају се јединствене структуре плаћања које су повећавале годишњу процентну стопу.
Већа заштита, информације и контрола над оглашавањем
Уз економска ограничења, реформа обухвата пакет мера за ојачати заштиту потрошача у свим фазама кредита: од оглашавања и почетне понуде до потписивања и евентуалне превремене отплате.
Субјекти који нуде микрокредите или производе са високим трошковима морају да обезбеде конкретне и појачане информације најмање 24 сата пре него што клијент прихвати кредит. Ово омогућава реалан временски оквир за преглед услова и избегавање импулсивних одлука заснованих искључиво на хитној потреби за готовином.
Што се тиче оглашавања, текст је посебно јасан: огласима за ове кредите је забрањено да пре свега истичу брзина или лакоћа одобравањаКомерцијална комуникација ће морати да истакне елементе као што су каматна стопа, укупни трошкови кредита или период отплате, како би потрошач имао у виду најрелевантније аспекте пре потписивања уговора.
Претуговорне информације су такође заштићене. Потребно је да битни елементи уговора (врста, накнаде, годишња каматна стопа, услови, последице неплаћања итд.) изгледају концентрисано и истакнуто на једној страници, лако читљиво, како би сваки корисник могао лако да разуме импликације кредита без потребе да се удубљује у ситна слова.
Штавише, прелиминарни нацрт ствара слику о услуге саветовања о дуговимаОве организације ће моћи да понуде финансијску помоћ, правну подршку, па чак и психолошку и социјалну подршку дужницима у тешкоћама. Идеја је да се обезбеде ресурси људима који су већ заробљени у несигурној ситуацији, омогућавајући им да организују своје финансије и преговарају о потенцијалним решењима.
Следеће се такође појачавају права потрошача Ово се примењује када купац одлучи да превремено отплати кредит, као и у комбинованој или везаној продаји кредита са другим финансијским производима, посебно осигурањем. Циљ је да се сузбију злоупотребе и осигура да сви додатни уговори заиста служе интересима купца, а не да буду прикривено наметање.
Само овлашћени субјекти: централна улога Банке Шпаније
Још један стуб реформе је јачање надзор над тим ко може да одобрава кредит потрошњи. До сада је практично сваки оператер могао да позајмљује новац без директног контролисања Банке Шпаније, што је отворило врата бројним нерегулисаним компанијама.
Према новој уредби, одобраваће се само потрошачки кредити регистровани и надгледани финансијски субјекти од стране банкарског супервизора. Уговори потписани са оператерима који немају одговарајуће овлашћење биће разматрани нулаОво додаје снажан подстицај свим играчима да се придржавају правила игре.
Да би се удовољило постојећим небанкарским пружаоцима услуга и одржао степен конкуренције, створена су два нова ентитета: Финансијске кредитне установе ограниченог делокруга (EFCAL) и овлашћени зајмодавци са високим трошковима. Први ће имати поједностављени режим, инспирисан традиционалним финансијским кредитним установама, али без истих пруденцијалних захтева, тако да могу да послују са мање регулаторних оптерећења.
У случају овлашћени зајмодавци са високим трошковимаЊегова активност ће бити ограничена управо на скупе кредите, са намером да професионализује сегмент који је до сада остајао у ничијој земљи и у којем су преовлађивали непрозирни пословни модели.
Истовремено, зајмодавци ће бити обавезни да строжа процена солвентностиПровера кредитне историје клијента биће обавезна у зависности од врсте кредита или износа, а у конкретном случају скупих производа, ова провера ће увек бити потребна. Циљ је да се спречи одобравање финансирања онима који очигледно не могу да га приуште, чиме се смањује вероватноћа хроничне презадужености.
Још једна последица овог новог оквира је да компаније које продају другу робу или услуге, као што су ауто-салони или велике продавнице Продавцима намештаја и кућних апарата биће дозвољено да понуде финансирање својим купцима само ако се оно састоји од бескаматних кредита. Другим речима, не могу деловати као традиционални зајмодавци који наплаћују високе каматне стопе за финансирање сопствене продаје.
Тржишни контекст и временски оквир реформи
Одлука владе долази у тренутку када је Потрошачки кредити су на врхунцу У Шпанији, према подацима Министарства економије, овај сегмент већ представља око 15% укупних кредита домаћинствима и скоро 7% кредита резидентном приватном сектору. У новембру 2025. године, неизмирени салдо ових кредита достигао је нешто више од 114.000 милијарди евра, са међугодишњим растом већим од 10%.
Министар економије, Карлос Куерпо, признао је да, иако се не примећује широко распрострањен проблем презадужености, нека подручја су идентификована веома деликатни специфични случајевипосебно оних повезаних са микрокредитима и другим скупим производима. Зато влада жели да буде испред свих и да делује превентивно, пре него што се ситуација погорша.
Паралелно, дигитализација финансијског сектора Ово је олакшало појаву нових играча и пословних модела, од којих су многи у потпуности онлајн, омогућавајући корисницима да се пријаве и добију кредит за неколико минута путем мобилног телефона. Ову погодност често је пратио недостатак транспарентности у условима и одредбама, каматне стопе далеко веће од оних у традиционалним банкама и минималан надзор над стварном способношћу корисника да отплате кредит.
Реформа није ограничена само на национални ниво, већ служи и за пренос у шпански правни систем Европске директиве о потрошачким кредитима и услугама финансијске помоћи на даљинуИзмеђу осталог, ови прописи заједнице захтевају јачање информација које се пружају корисницима када купују финансијске производе онлајн и борбу против такозваних мрачних образаца, односно дизајна страница који терају потрошача да прихвати услове готово несвесно.
Нацрт закона и нацрт краљевског указа којим се он спроводи већ су послати јавна расправаОд сада до 30. јануара, разне заинтересоване стране у сектору - финансијски субјекти, удружења потрошача, специјализоване фирме и други актери - могу да доставе коментаре и предлоге за побољшање текста.
Када се та фаза консултација заврши, пропис се мора вратити Савету министара и потом почети са својим скупштинска процедураСтупање на снагу коначних ограничења ће у крајњој линији зависити од рокова за одобравање краљевског декрета којим ће бити одређени специфични максимални разреди годишње каматне стопе за сваку категорију кредита.
Нови оквир који је промовисала Влада отвара нову фазу у којој ће потрошачки кредити Они ће и даље бити кључни алат за финансирање куповина и специфичних потреба за ликвидношћу, али под јаснијим правилима: дефинисаним горњим нивоом каматних стопа, мање агресивним микрокредитима, већом транспарентношћу у оглашавању и информисању и додатном сигурношћу да ће само овлашћени и надгледани субјекти моћи да послују на овом тржишту.
