Врсте пензионисања у Шпанији: комплетан водич за опције и захтеве

Пензионисање у Шпанији је последњих година постало знатно сложеније : промене у законској старосној граници за пензионисање, нови начини за наставак рада и примање пензије, различити захтеви у зависности од групе... и, поврх свега, реформе које се постепено спроводе до 2027. године. Разумевање свих опција више није само за стручњаке: свако ко се приближава 55-60 година старости мора имати ову мапу веома јасну.

У овом водичу ћемо размотрити све врсте пензионисања доступне у Шпанији (стандардно, превремено, делимично, активно, флексибилно, одложено, инвалидско, пензионисање за напоран рад, самозапослене, пензионисање за државне службенике итд.), укључујући њихове старосне границе, услове и специфичне карактеристике. Циљ је да вам помогнемо да мирно утврдите која опција најбоље одговара вашој ситуацији и какву флексибилност имате да покренете или одложите пензионисање, а да се не суочите са било каквим изненађењима са својом пензијом.

Законска старосна граница за пензионисање и обрачун основне пензије

У Шпанији се стандардна старосна граница за пензионисање постепено повећава од 2013. године, достижући 67 година 2027. године. Тачна старосна граница за коју испуњавате услове зависи и од године пензионисања и од броја година уплаћивања доприноса за социјално осигурање.

До 2026. године, опште правило утврђује да ће они са најмање 38 година и 3 месеца уплаћивања доприноса моћи да се пензионишу са 65 година. Ако је историја уплаћивања доприноса мања од тог прага, стандардна законска старосна граница за пензионисање се повећава на 66 година и 8 месеци. Ови параметри у потпуности утичу на све облике превременог, делимичног или одложеног пензионисања.

Износ пензије се израчунава коришћењем регулаторне основице , која је просек доприносних основа из последњих неколико година. Тренутно се узима у обзир 300 месеци (25 година) доприноса; најстарији доприноси се ажурирају према индексу потрошачких цена (ИПЦ) и деле са 350 да би се добила регулаторна основица.

На ову регулаторну основу примењује се проценат повезан са бројем година уплаћивања доприноса . Са минимумом од 15 година, имате право на 50% регулаторне основе, а да бисте достигли 100%, у тренутном консолидованом сценарију, потребна је каријера од око 36 до 37 година (циљ је 37 година од 2027. године па надаље). Године мање од овог максимума смањују признати проценат; можете сазнати како да додате до 5 додатних година уплаћивања доприноса да бисте побољшали проценат.

Штавише, доприносне пензије се годишње усклађују на основу просечног индекса потрошачких цена из претходне године. На пример, 2026. године пензије ће бити повећане за 2,8%, што ће утицати и на минимални и на максимални износ и осигурати да давање не изгуби куповну моћ у односу на инфлацију.

Редовно пензионисање: општа референца

Редовно пензионисање је стандардна опција , која се дешава када се достигне законска старосна граница која одговара акумулираном периоду уплаћивања доприноса, без унапредног или одлагања изласка са тржишта рада.

Да бисте приступили овој пензији, потребно је испунити неколико основних услова :

Старост законска старосна граница за пензионисање утврђена за дотичну годину (на пример, 65 година са довољним доприносима или 66 година и 8 месеци ако се 38 година и 3 месеца не достигну до 2026. године).
Минимални период уплаћивања доприноса од 15 година, од чега најмање 2 у року од 15 година пре пензионисања.
Престанак радне активности, осим ако није прилагођен аранжманима компатибилним са послом (активним, флексибилним или делимичним).
Захтев за пензију у року: обично до 3 месеца пре или 3 месеца након догађаја који је довео до потраживања, а може се учинити и истог дана када је дошло до раскида.

Главна предност стандардног пензионисања је то што, ако сте акумулирали потребне године радног стажа, можете примити 100% своје пензијске основе без смањења која настају код превременог пензионисања. То је најчешћа опција за оне који не желе негативно да утичу на своју пензију и више воле да раде до законске старосне границе за пензионисање.

Превремено пензионисање: добровољно, обавезно и други сценарији

Превремено пензионисање вам омогућава да се пензионишете пре законске старосне границе за пензионисање , по цену смањеног износа пензије кроз коефицијенте смањења. Не постоји само једна врста превременог пензионисања, већ неколико различитих сценарија, сваки са својим правилима.

Добровољно превремено пензионисање

Добровољно превремено пензионисање је намењено онима који одлуче да престану да раде до две године пре стандардне старосне границе за пензионисање. На пример, 2026. године, неко са стандардном старосном границом за пензионисање од 66 година и 8 месеци могао би добровољно да се пензионише са 64 године и 8 месеци; ако је њихова законска старосна граница за пензионисање 65 година због дугог стажа уплаћивања доприноса, могао би да се пензионише превремено, са 63 године.

Главни захтеви су:

Да не буде у ситуацији присилног прекида радног односа (То је добровољна одлука, а не резултат објективног отпуштања или сличног).
Да је доприносио најмање 35 година, са најмање 2 у року од 15 дана пре датума пензионисања.
Бити отпуштен или у ситуацији еквивалентној отпусту (накнаде за незапосленост, боловање итд.).

Главни недостатак је што се, превременим одласком у пензију, на пензију примењују коефицијенти смањења . Од 2022. године, ова смањења се обрачунавају по месецу превременог пензионисања и прилагођавају се према броју година уплаћивања доприноса. Као смерница, за максимално превремено пензионисање од 24 месеца, смањења могу бити приближно:

Un Смањење од 21% са мање од 38 и по година доприносног стажа.
Око 19% ако имате између 38,5 и 41,5 година цитирано.
Око 17% ако је каријера између 41,5 и 44,5 година.
И отприлике један 13% ако имате више од 44 и по године цитат.

Штавише, такозвани критеријум управљања 4/2024 уводи посебну одредбу за оне чија би историја доприноса генерисала пензију већу од законског максимума. У тим случајевима, ако затраже добровољно превремено пензионисање, коефицијент смањења се примењује на тренутни максимални износ, а не на теоретску неограничену пензију, чиме се смањује коначни износ који ће примити.

Превремено пензионисање због присилног прекида радног односа

Присилно превремено пензионисање, или превремено пензионисање због присилног престанка радног односа, намењено је радницима који изгубе посао из разлога који су ван њихове контроле (колективни откази, економски разлози, затварање предузећа, виша сила итд.). У овом случају, пензионисање може бити до четири године раније од стандардне старосне границе за пензионисање.

Да бисте приступили овој опцији, морате испунити, између осталог, ове услове:

Да будем до четири године млађи да одговарајућа законска старосна граница за пензионисање.
Докажите најмање 33 године доприноса.
Будите регистровани као тражитељ посла током 6 месеци пре подношења захтева.
Да је прекид резултат једног од ових узрока: колективни отказ или колективно отпуштање; судско решавање уговора; раскид због смрти, неспособности или пензионисања послодавца; или оставка оправдана значајним изменама, озбиљним неплаћањем, ситуацијама родно заснованог насиља, између осталог.

Иако такође подразумева смањења, коефицијенти смањења су мање строги него код добровољног превременог пензионисања управо због непожељне природе изласка. Узимајући максимално превремено пензионисање од четири године као референцу, приближна смањења би могла бити око:

30% попуста са мање од 38,5 година уплаћивања доприноса.
Смањење од 28% између 38,5 и 41,5 година.
смањење од 26%. између 41,5 и 44,5 година.
Смањење од 24% са 44,5 година или више уплаћивања доприноса.

Превремени одлазак у пензију због професионалне групе или активности

Одређена занимања се сматрају посебно напорним, опасним, нездравим или са високом стопом смртности . За ове групе, закон предвиђа додатно превремено пензионисање применом коефицијената смањења старости.

Међу активностима које признаје Социјално осигурање су, између осталог:

Рудари.
Лично путовање.
Неки железнички радници и друштва за узајамну помоћ.
Уметници и професионалци у борби с биковима, уз специфичне претпоставке (на пример, могућност пензионисања са 55 година у неким случајевима).
Ватрени.
Локална полиција и аутономна тела као што су Ерцаинтза, Моссос д'Ескуадра или Регионална полиција Наваре.

Опште правило каже да се старосна граница за пензионисање не може спустити испод 52 године , осим у веома специфичним случајевима (као што су рударство или одређени поморски радници). Такође је потребно најмање 15 година уплаћивања доприноса, као и да је стручњак радио минимални период утврђен прописима да би имао користи од смањења.

Превремено пензионисање због инвалидитета

Особе са инвалидитетом имају две главне шеме за превремено пензионисање , у зависности од признатог степена: од 45% или од 65%.

У првом случају, са инвалидитетом једнаким или већим од 45% , правило дозвољава приступ пензији са 56 година, под условом да:

Цитирани су најмање 15 година.
Током пет од тих година већ је радио са степеном инвалидитета једнаким или већим од 45%.
Лекарским извештајем се потврђује да је, најмање 15 година, пацијент патио од једног од следећих стања: патологије укључене у званичну листу (на пример, интелектуални инвалидитет, церебрална парализа, Даунов синдром, цистична фиброза, последице полиомијелитиса, стечена повреда мозга, шизофренија, биполарни поремећај, мултипла склероза, АЛС, одређене леукодистрофије, трауматска повреда кичмене мождине, између осталог).

На ову листу се додају нове болести. Од 2026. године па надаље, на пример, биће укључене спина бифида, Паркинсонова болест, Хантингтонова болест, мултипла системска атрофија и друга озбиљна стања која смањују животни век, чиме ће се побољшати заштита ових група.

За особе са инвалидитетом од 65% или више, шема је другачија. У овом случају се одбија следеће:

Једна година старости за пензионисање за сваке четири године рада са тим признатим степеном инвалидитета.
Ако се, поред тога, докаже ситуација зависност, прорачун је повољнији: следеће се дисконтује две године живота за сваке четири године рада.

Упркос томе, минимална старост за приступ је 52 године. Потребно је најмање 15 година уплаћивања доприноса, али не постоји захтев да одређени број тих година већ буде са тим степеном инвалидитета, и није ограничено на затворену листу болести, што омогућава већу флексибилност.

Пензионисање компатибилно са послом: активно, флексибилно и делимично

Шпански систем омогућава, у неколико формата, људима да наставе да раде док истовремено примају пензију . Нису све опције доступне свима, али је важно разумети разлике међу њима.

Активно пензионисање

Активно пензионисање омогућава пензионерима да наставе да раде, било као запослени или као самозапослени, док примају део своје пензије. То је веома честа опција међу професионалцима који желе да одрже неку активност и допуне своје приходе.

Да бисте испунили услове, потребно је следеће:

Хабер достигао/ла је редовну старосну границу за пензионисање без бонуса или аванса.
Након што је генерисао 100% регулаторне основе (то јест, немање коефицијената смањења каријере за доприносе).
Захтевајте компатибилност између пензије и посла у оквиру канала социјалног осигурања.

Према стандардној шеми, 50% пензије се прима док се пословна активност наставља . За самозапослене особе које имају барем једног запосленог на сталном радном односу, могуће је комбиновати 100% пензије са послом , што ову опцију чини посебно атрактивном за ову групу.

Флексибилно пензионисање

Флексибилно пензионисање се дешава када особа која је већ била у потпуности пензионисана одлучи да се врати на тржиште рада са скраћеним радним временом . Овде је редослед обрнут од делимичног пензионисања: прво се потпуно пензионишу, а затим се враћају на посао са скраћеним радним временом.

Основни захтеви су:

сер доприносни пензионер у време разматрања повратка на посао.
Формализујте уговор о раду са непуним радним временом са радним даном између 25% и 75% уобичајеног у компанији.
Обавестите социјално осигурање компатибилност, тако да се износ пензије прилагоди.

Током времена када радите, пензија се смањује сразмерно радним сатима и, када се радни однос заврши, поново се израчунава узимајући у обзир нове доприносе, што може значити мало повећање коначног износа.

Делимична пензија

Делимично пензионисање вам омогућава да пређете са пуног на скраћено радно време, примајући и плату за одрађене сате и пропорционалну пензију за скраћено радно време. Тренутно је доступно само запосленима са платом и члановима задруге; самозапослени не могу да користе ову опцију ( више информација ).

Постоје две главне варијације: са уговором о замени и без уговора о замени , са мало другачијим правилима.

Делимична пензија уз уговор о олакшицама

У овом аранжману, компанија запошљава другог радника (замену) који преузима део радног дана смањен запосленим који делимично одлази у пензију. Запослени који делимично одлази у пензију има уговор о сталном раду са пуним радним временом и ради између 25% и 75% тог времена, док замена покрива остатак.

Типични захтеви укључују:

Уговор о компанији да се формализује и смањење радног времена и запошљавање радника на замену.
Минимални стаж од 6 година у компанији за радника који делимично одлази у пензију.
Минимална старост одређена према законској старосној граници за пензионисање: обично је око 3 године краћа од уобичајене, са додатним захтевима у погледу година уплаћивања доприноса (на пример, 30 година или више).
Минимум од 33 година пописа, а у неким групама, 25 година када су у питању особе са признатим инвалидитетом.

Смањење радног времена мора бити између 25% и 75% . Током овог периода, социјално осигурање исплаћује сразмерни део пензије, а послодавац исплаћује плату која одговара стварно одрађеним радним сатима.

Делимична пензија без уговора о замени

Када нема заменског радника, делимично пензионисање је структурирано другачије. У овом случају, могуће је тек када се достигне стандардна старосна граница за пензионисање; то јест, не може се спровести превремено, а компанија није обавезна да запосли било кога да покрије скраћено радно време.

Основни захтеви су:

Стигавши до пунолетство пензионисање.
Имајте барем 15 година пописа, од којих 2 морају бити у последњих 15 година.
Примени а смањење радног времена између 25% и 75% пуног радног дана, примајући одговарајућу сразмерну пензију.

Код обе врсте делимичног пензионисања, пензија се обрачунава и прилагођава сразмерно времену рада и времену проведеном у пензији, а преиспитује се када се коначно пређе у пуну пензију.

Одложено пензионисање и обавезно пензионисање у компанијама

На другом крају спектра је одложено пензионисање , односно они који одлуче да наставе да раде након што достигну законску старосну границу за пензионисање. Циљ ове опције је да се јасним финансијским подстицајима награде они који продужавају своје професионалне каријере.

Да бисте се квалификовали за одложено пензионисање, потребно вам је само:

Хабер достигнувши уобичајену старосну границу за пензионисање.
Тренутно не прима пензију доприносна пензија.

Од тада па надаље, за сваку додатну пуну годину рада, на регулаторну основицу се примењује повећање од 4% . Алтернативно, може се изабрати једнократна исплата (добро познати одложени пензиони чек), чији износ зависи од додатних година и почетног износа пензије, или комбинација обе опције. Ако се, поред пуних година, додају додатни месеци почев од две додатне године, одређени периоди (на пример, шест месеци или више) могу генерисати додатна процентуална повећања пензије.

Паралелно са тим, прописи дозвољавају да колективни уговори укључују обавезне клаузуле о пензионисању , увек са веома специфичним условима. Након неколико законских измена, тренутно је забрањено присилно пензионисање споразумом пре 68. године. Циљ је промовисање генерацијске обнове, уз спречавање превременог изласка са тржишта рада.

Пензионисање државних службеника: пасивне класе и општа шема

Државни службеници имају важне карактеристике у зависности од датума ступања на дужност и система социјалне заштите у који доприносе: државни пасивни разреди или општи систем социјалног осигурања.

Државни службеници у оквиру Пензионог плана државних службеника (укључени пре 2011. године)

Државни службеници који су већ били запослени пре 1. јануара 2011. године генерално су регулисани Пензијским планом државних службеника. Овај систем укључује две главне опције за пензионисање (поред трајне инвалидности):

Обавезно пензионисање због старостиДо пензионисања долази аутоматски, обично по навршених 65 година, мада постоје јасни изузеци. Универзитетско наставно особље, судије, тужиоци и судски службеници, као и неки службеници за регистрацију непокретности са дугогодишњим радним односима, имају обавезну старосну границу за пензионисање од 70 година. У свим случајевима потребно је следеће: најмање 15 година ефикасне службе у пасивним класама.
Добровољно превремено пензионисањеМоже се захтевати од 60 година, под условом да се достави доказ 30 година службе државиОвде се не примењују казне као у општем систему; то је потпуно пензионисање у оквиру Пензионог система државних службеника.

Такође постоји могућност пензионисања због трајне инвалидности . Ово се проглашава аутоматски или на захтев запосленог када запослени пати од стабилне и неповратне (или далеко повратне) физичке или менталне повреде или болести која га спречава да обавља дужности свог положаја или чина.

У овим случајевима, пензија се обрачунава на исти начин као и стандардна пензија, али са изузетком да се, ако се инвалидитет догоди док је активно запослен, целе године преостале до обавезне старосне границе за пензионисање сматрају годинама радног стажа . Од 2009. године, ако у време инвалидитета појединац има мање од 20 година радног стажа и неспособност га не спречава да обавља било коју професију или занимање, износ пензије се смањује (5% за сваку годину која преостаје до 20, са максимумом од 25% за оне са 15 година или мање радног стажа). Ако се ситуација погорша и појединац постане неспособан да обавља било коју професију, може се затражити повећање пензије, до 100% онога на шта би имао право.

У оквиру Пензионог плана државних службеника, такође је могуће добровољно продужити активну службу након обавезне старосне границе за пензионисање, у неким областима, до највише 70 година. Да би то учинио, државни службеник мора поднети захтев најмање два месеца унапред, а Администрација може одбити захтев само у веома специфичним случајевима (неиспуњавање старосног ограничења или подношење захтева након рока). Ако се одлука не донесе у року од једног месеца, административна тишина се сматра одобрењем. Државни службеник може прекинути ово продужење уз обавештење од три месеца.

Званичници опште шеме (унети од 2011. године)

Државни службеници који су ступили на дужност 1. јануара 2011. године или касније, доприносе Општем систему социјалног осигурања. За њих су правила пензионисања иста као и за све остале запослене : редовно пензионисање, добровољно или обавезно превремено пензионисање, делимично пензионисање, флексибилно пензионисање, активно пензионисање, одложено пензионисање итд., са старосним границама и коефицијентима утврђеним у општим прописима.

Пензионисање за самозапослене: шта можете, а шта не можете да урадите

Прво, самозапослени немају приступ:

Делимична пензија.
Флексибилно пензионисање у условима у којима се то примењује на запослене са платом.
Превремено пензионисање због инвалидитета 65% или више са истом шемом као и општи режим.

За све остале опције пензионисања (стандардно, добровољно и обавезно превремено пензионисање, пензионисање за напоран рад, активно пензионисање, одложено пензионисање итд.) , признају се еквивалентна права . У ствари, у активном пензионисању, они могу примати до 100% своје пензије ако задрже барем једног запосленог на сталном радном односу.

Стандардна старосна граница за пензионисање самозапослених у 2026. години је око 66 година ако нису испуњене потребне године уплаћивања доприноса , и 65 година ако је акумулирано најмање 38 година и 3 месеца уплаћивања доприноса. Захтеви за доприносе и обрачун регулаторне основице су веома слични онима у општој шеми.

Највећи изазов за ову групу је то што велика већина доприноси по минималној стопи . То значи да је, са истим бројем година уплаћивања доприноса, њихова просечна пензија приближно упола мања од пензије запосленог. Стога се снажно препоручује комбиновање јавног пензионог плана са приватним пензијским плановима или другим штедним и инвестиционим производима , такође користећи пореске олакшице доприноса у оквиру утврђених ограничења.

Реформе, кључни захтеви и планирање пензионисања

Најновије реформе имају за циљ да обезбеде одрживост система у условима старења становништва и масовног пензионисања бејби бум генерације. То је резултирало повећањем законске старосне границе за пензионисање, продужењем периода обрачуна, подстицајима за одложено пензионисање и повећањем додатака за рањиве групе.

Међу мерама које добијају на замаху у кратком року су:

La годишње ажурирање пензија са индексом потрошачких цена, што је довело до тога да доприносна потрошња премаши 200.000 милијарди евра.
Стварање једног индивидуални штедни рачун за пензију што омогућава акумулацију добровољних доприноса као додатак јавној пензији.
El прогресивно повећање доприноса за социјално осигурање самозапослених прилагођене реалним приходима, како би се њихове пензије приближиле пензијама запослених.
El јачање додатка за разлике између полова, уз додатна повећања за жене које су имале више дисконтинуираних каријера или ниже плате због бриге о деци или других породичних обавеза.

Приликом израчунавања ваше потенцијалне пензије, важно је разумети три кључна концепта: регулаторну основу , број година уплаћивања доприноса и вашу старосну границу за пензионисање . Са 15 година уплаћивања доприноса, добићете 50% регулаторне основе; од тада па надаље, сваки додатни месец уплаћивања доприноса повећава проценат, достижући 100% око 36 до 37 година старости. Превремени одлазак у пензију ће резултирати коефицијентима смањења, док одлагање одласка у пензију може значајно повећати износ пензије.

Процес подношења захтева за пензију је релативно једноставан: може се обавити онлајн преко веб странице Социјалног осигурања (уз дигитални сертификат, Cl@ve PIN, или чак без њих користећи посебне обрасце) или лично уз заказивање. Мораћете да попуните званични образац, доставите свој национални лични документ (DNI) или лични документ страног држављанина (NIE) и, ако је потребно, доставите доказ о заступању ако неко други делује у ваше име. На радном месту такође морате формализовати своју оставку или раскид уговора са компанијом због пензионисања.

Свако ко жели да иде корак даље требало би да размотри како да допуни своју државну пензију . Систематска штедња кроз пензијске планове, планове професионалног пензионисања, осигурање штедње или инвестиционе производе је кључна ако желите да одржите свој животни стандард у пензији. Предност је у томе што многи од ових инструмената омогућавају флексибилне доприносе, са пореским олакшицама у оквиру пореза на доходак грађана (IRPF), и могу се комбиновати до законских годишњих ограничења доприноса.

С обзиром на овај преглед, лако је разумети зашто пензионисање више није само „достизање одређених година и престанак рада“. Комбинација опција (стандардно, превремено, делимично, комбиновано са запослењем, одложено), личних и професионалних околности (запослени, самозапослени, државни службеник, радник са инвалидитетом, занимање високог ризика) и недавних регулаторних промена значе да је планирање пензионисања готово као осмишљавање малог животног плана . Што пре почнете да преиспитујете своје године доприноса, основе доприноса и капацитет штедње, то ћете имати више слободе да изаберете када и како да се пензионишете, а да притом не жртвујете мирну и финансијски сигурну пензију.

Повезани чланак:

Погодности за штедњу за запослене: кључни аспекти, врсте и предности