Ситуација са кредитним картицама у Шпанији ће се драматично променити. Влада је одобрила нацрт закона којим се финансијским институцијама забрањује издавање картица или повећање кредитних лимита без изричите сагласности клијента , што је пракса која је до сада била уобичајена и изазвала је бројне жалбе и тужбе.
Реформа, која транспонује европске директиве, такође уводи привремено ограничење каматних стопа на потрошачке кредите од 22% , са посебним утицајем на револвинг кредитне картице, и успоставља нове обавезе транспарентности како би се заштитили потрошачи од презадужености. Мера долази у време када су потрошачки кредити достигли рекордно високе нивое.
Шта се мења са новим законом?
Текст, који је промовисало Министарство економије, је јасан: свако одобравање кредита које потрошач није изричито затражио је забрањено . То укључује и издавање претходно одобрених кредитних картица и аутоматско повећање постојећих кредитних линија. Банка Шпаније је већ упозорила да ове једностране одлуке нису легитимне, а сада закон то чини обавезним.
Штавише, уредба успоставља привремено ограничење годишње каматне стопе од 22% за потрошачке кредите , што директно утиче на револвинг кредитне картице. Према речима министра економије, Карлоса Куерпа, за једну од четири ове картице мораће да се смањи каматна стопа. Потрошачки кредити су достигли 114.000 милијарди евра у новембру 2025. године, што представља 15% укупног дуга домаћинстава.
Мере против презадужености
Реформа није ограничена само на кредитне картице. Она такође регулише микрокредите и кредите са високом каматом , сегмент који посебно погађа оне са нижим приходима. Кључне промене укључују: максималну месечну каматну стопу од 4%, накнаду за обраду која не може прећи 5% или 30 евра и минимални рок отплате од три рате за ове кредите.
Такође се уводи период чекања од 24 сата пре одобравања скупих кредита како би се спречиле импулсивне одлуке. Оглашавање ових производа мора бити транспарентније, ићи даље од пуког апеловања на тренутну доступност средстава, чиме се избегавају опасности кредитних картица издатих без провере прихода . Само субјектима које је овластила и надгледа Банка Шпаније биће дозвољено да одобравају ову врсту финансирања, чиме ће се ефикасно затворити врата нерегулисаним оператерима.
Утицај на револвинг кредитне картице
Револвинг кредитне картице, које омогућавају плаћање на рате, биле су у центру контроверзи због високих каматних стопа, које су у многим случајевима прелазиле 25% годишње каматне стопе. Врховни суд је у више наврата пресудио против ових пракси , а влада је одлучила да решење не може зависити искључиво од судова. Са новим ограничењем од 22%, многе од ових картица ће морати да прилагоде своје услове.
Закон такође забрањује одобравање кредита без експлицитног захтева , чиме се окончава пракса слања претходно одобрених картица или повећања кредитних лимита без претходне најаве. Банка Шпаније је већ назначила да ако купац прекорачи свој лимит јер га је банка повећала без консултација са њим, институција мора да апсорбује трошкове тих куповина и спречи потенцијалне преваре са кредитним картицама.
Бесплатне опције картица на тржишту
Док се нови прописи обрађују, тржиште кредитних картица без накнаде и даље нуди алтернативе. Међу најпознатијима су оне од Revolut, Creditio, Plazo и WiZink , које немају годишњу накнаду и имају кредитне лимите који могу достићи 6.000 евра, у зависности од профила подносиоца захтева. Ове картице вам омогућавају да добијете финансирање без камате и приступите погодностима као што су програми бодова или повраћај новца, иако је увек препоручљиво прегледати услове и одредбе.
Реформа се креће ка коначном усвајању, са очекиваним датумом имплементације крајем 2026. године. У међувремену, потрошачи могу да провере статус својих револвинг кредитних картица и, ако имају високе каматне стопе, да се консултују са својом банком или да користе симулатор Банке Шпаније. Нови закон јача заштиту купаца, али најбоља одбрана остаје читање ситних слова и неприхватање непожељних кредита.
