La кашњење у отплати личних кредита и на кредитним картицама То је постао један од најјаснијих показатеља финансијских проблема које домаћинства доживљавају. Све више породица саставља крај с крајем прибегавајући потрошачким кредитима, рефинансирајући дугове или једноставно не извршавајући обавезе, што је довело стопе неизвршења обавеза до невиђених нивоа у више од деценије.
Најновији подаци из Централна банка Они показују да проценат кућних кредита у несигурној ситуацији наставља да расте из месеца у месец. Погоршање је најизраженије концентрисано код најчешћих производа који се користе за покривање текућих трошкова, као што су лични кредити и кредитне картицедок други сегменти, попут хипотека, за сада одржавају много стабилније понашање.
Рекордна стопа кашњења у отплати кредита породицама
Према последњем Извештај Централне банке о банкамаСтопа неизмирених кредита за домаћинства достигла је приближно 7,8% од укупног финансирања, што је највиши ниво од почетка евиденције 2010. године. Овај скок није једнократни: он следи низ узастопних повећања. десет до дванаест узастопних месеци повећањаОво одражава забрињавајући основни тренд у способности плаћања домаћинстава.
У односу на претходну годину, породична делинквенција попео се више него 5 процентних поенапорастајући са нивоа од око 2,7%-3,3% на овај нови рекордни максимум. То значи да се, за веома кратко време, удео кредита са кашњењем дужим од 30 дана више него удвостручио или чак утростручио.
Ако проширимо нашу перспективу и укључимо цео приватни сектор – односно домаћинства и предузећа – однос проблематичних кредита је око 4,5%-7% укупних залихаУ зависности од временског оквира и методологије израчунавања. У сваком случају, ово су такође највише бројке у последњим годинама, након периода до десет месеци континуираног повећања.
Контраст између домаћинстава и компанија је запањујући: док породице трпе стопа неизмирења близу 8%-10%Кредити предузећима бележе знатно ниже стопе, око КСНУМКС%-КСНУМКС%Ипак, сличан тренд се примећује и у корпоративном сегменту. узлазни тренд које банке пажљиво прате.
Лични кредити: скоро сваки десети у проблемима
Подручје највеће напетости налази се у лични кредитиШироко коришћен производ за финансирање свакодневних трошкова, мањих реновирања, студија или за затварање других финансијских рупа, ситуација која многе наводи на размишљање Како сазнати да ли су наведени у ASNEF-уПрема подацима Централне банке, Стопе кашњења у отплати за ову врсту кредита су око 9,9%-10,1%. портфолија, што подразумева да практично један од десет личних кредита представља неку врсту значајног кашњења.
За само годину дана, стопа неизмирења ових кредита је вртоглаво порасла са нивоа близу 100% до подручја 100%, што представља повећање од више од 6 процентних поенаУ неким сегментима или регионима, као што су одређена метрополитанска подручја, проценти су још већи, консолидујући личне трошкове као најгоре учинковити потрошачки сегмент.
Ово погоршање се поклапа са периодом у којем је Кредити приватном сектору су се снажно повећалиНакон година контракције, неки економисти истичу да су, са удвостручењем реалног обима кредита, банке прошириле своју понуду како би обухватиле шири спектар зајмопримаца. већи ризикшто се, неизбежно, одражава на вишим стопама неизвршења обавеза.
Ситуација је посебно деликатна за оне који су више пута прибегавали овој врсти финансирања да би допунити недовољан приходКада су рате повезане са високим каматним стопама, а плате не прате тај тренд, вероватноћа кашњења у плаћању значајно се повећава.
Кредитне картице: кашњења у плаћању свакодневних трошкова су у порасту
Тхе кредитне картицеОви алати, који се често користе за састављање краја с крајем или суочавање са неочекиваним трошковима, такође показују јасан пад. кашњење у плаћању дуга на кредитним картицама попео се на позицију око 7,7% од укупног финансирања, након вишемесечног узастопног повећања.
Пре овог најновијег скока, проценат кашњења плаћања картицама се кретао око КСНУМКС%-КСНУМКС%, тако да је кумулативни скок око 6 процентних поенаУ пракси, то значи да се све више корисника одлучује за рефинансирати салдоПлаћају само минимум или, директно, престају да плаћају рату, претпостављајући камату далеко већу од очекиване инфлације.
Механика је позната: са плате које су мање Суочене са растућим трошковима живота, многе породице се ослањају на кредитне картице за основне куповине, рачуне или чак кирију. Када дугови нагло нарасту и зајмодавци примене високе каматне стопе, финансијски терет постаје тежак за управљање, а вероватноћа неизвршења обавеза нагло расте.
У међувремену, неке банке су почеле да пооштрити критеријуме за доделусмањење лимита или ригорознија анализа способности плаћања, управо због погоршања индикатора квалитета портфолија у овом осетљивом сегменту, мере опоравка као што су аутоматско задужење за наплату кредита.
Хипотеке и обезбеђени кредити: стабилнији, али под лупом
Суочени са падом чистог потрошачког кредитирања, кредити са залогом, као што су хипотеке и обезбеђени кредитиТренутно показују нешто уздржаније понашање, мада и са знацима напетости у неким специфичним нишама.
У случају хипотекеДелинквенција и даље постоји 1% од укупног бројаОво се односи и на традиционални портфолио и на кредите повезане са ценовним индикаторима. То је једини сегмент где коефицијенти остају релативно стабилни. стабилно током временаОво указује на то да, упркос сложеном економском контексту, становање остаје последња обавеза коју породице занемарују.
Л кредити у залагаоници Они кредити обезбеђени покретном имовином, као што су возила, представљају нешто деликатнију ситуацију. Стопа кашњења је око 100%, што је највише за серију која је почела 2010. године, са повећањима која превазилазе 1 процентни поен у последњој години
Ако се узме у обзир само портфолио кредита прилагођен индексима цена, Кашњење породичних дугова може прећи 6%.Ово одражава повећани стрес на производе где је накнада можда поскупела због инфлације. Упркос томе, главни фокус забринутости за финансијски систем остаје потрошачки кредит без стварних гаранција.
Притисак на каматне стопе и губитак куповне моћи
Један од кључних фактора који стоје иза повећања делинквенције јесте трошак новцаТоком већег дела анализираног периода, годишња номинална каматна стопа на личне кредите налазио се око 100%, веома висок ниво који значајно повећава трошкове било каквог финансирања намењеног потрошњи.
Након неколико месеци обележених јаком финансијском нестабилношћу и изборним процесима, каматне стопе Они су се донекле ублажили, павши у неким случајевима на подручје од 100%Међутим, они су и даље на нивоима који далеко превазилазе очекивана инфлацијаСтога, напор да се отплате дугови остаје веома значајан за велики део домаћинстава.
Паралелно, реалне плате су стагнирале или пале у многим сегментима тржишта рада. Комбинација плата које не прате трошкове живота, несигурног запослења и неформалног или рада са скраћеним радним временом значи да све већи део становништва зависи од кредита како би одржао основни ниво потрошње и повећава њихов однос дуга.
Неке анализе такође указују на ширење кредита као део објашњења. Имајући удвостручио је реални обим кредита приватном сектору У поређењу са најнижим нивоима из претходних година, систем је укључивао зајмопримце са већи ризик од неизвршења обавезаОво се обично одражава у индикаторима делинквенције са извесним закашњењем.
Разлике између домаћинстава и предузећа у приступу и отплати кредита
Иако пораст кашњења у плаћању утиче и на породице и на предузећа, утицај је очигледно интензивнији у области кредити физичким лицимаУ домаћинствима, нивои делинквенције варирају које су око или прелазе 8%-10%, док у компанијама остаје на знатно нижим бројкама.
У пословном случају, неправилност плаћања у укупном кредиту је око КСНУМКС%-КСНУМКС%У зависности од врсте кредита и референтне тачке. Повећање је углавном концентрисано на производе као што су заложни кредити и одређене краткорочне финансијске линије — на пример, аванси и документи — које се широко користе за покривање потреба благајне.
По секторима, конструкција Чини се да је то једна од активности са највећим потешкоћама у плаћању, са стопама кашњења изнад просека, док друге области, као што су примарни сектор или јавне услуге Они показују контролисаније нивое неплаћања.
Разлике се такође примећују у зависности од врсте финансијске институције. националне приватне банке Они имају тенденцију да концентришу веће индикаторе делинквенције, док страних субјеката Они обично имају донекле здравије новчанике. јавне банкеСа своје стране, они имају тенденцију да региструју нижу стопу кашњења у отплати кредита појединцима, мада са специфичностима које зависе од сваког тржишта.
Шта би се могло десити са закаснелим плаћањима у наредним месецима?
Повећање неизвршења обавеза у лични кредити и кредитне картице Ово долази након периода снажне кредитне експанзије и веома високих каматних стопа. Сада, са нешто нижом, али и даље високом ценом новца, финансијски систем функционише у деликатној равнотежи између одржавати ток финансирања и избегну прекомерно погоршање квалитета својих портфолија.
Неки субјекти су се одлучили за ограничити део своје понуде или пооштре услове за одобравање нових потрошачких кредита, док други настављају да се фокусирају на одржавање пословања, али уз много пажљивије праћење понашања купаца у плаћању и примену нови кодекс добре банкарске праксе.
Будући развој делинквенције ће у великој мери зависити од фактора као што су динамика запосленостипреговори о платама, стабилност инфлације и правац монетарна и фискална политикаАко приходи домаћинстава наставе да заостају за трошковима живота, а кредити остану скупи, разумно је очекивати да ће стопе неизмирења остати високе или чак даље расти, а у екстремним случајевима довести до процеса као што су... међутим, без званичног обавештења.
Тренутна слика је слика финансијског система који се, упркос одржавању извесног простора за ширење кредита – посебно у поређењу са другим земљама у региону где је однос кредита према БДП-у знатно већи – суочава са већи ризици у потрошачким сегментимаЗа многе породице, кредитне картице и лични кредити престали су да буду једноставна, повремена подршка и постали су стална штака; када је економија тешка, ова зависност се претвара у Више кашњења, присилних рефинансирања и све веће кашњење у плаћањуА за нека домаћинства, алтернатива је била да се прибегне кредити између појединаца.
