Ако сте се пријавили за кредит или сте га имали у било којој уобичајеној банкарској институцији, сигурно сте то чули и знате ЦИРБЕ појам. Данас желимо са вама детаљно да разговарамо о томе шта је ЦИРБЕ и чему служи приликом подношења захтева за кредит, па чак и хипотеку. Разјаснили смо, и то ћемо урадити током читавог чланка, то ЦИРБЕ није листа неплатиша као АСНЕФИако се банке широко користе, њихова употреба се веома разликује једна од друге.
ЦИРБЕ помаже институцијама да одлуче и боље разумеју ко тражи зајам, позивајући се на њихову кредитну историју.
Шта је ЦИРБЕ?
ЦИРБЕ је Центар за информације о ризику Шпанске банке, а у Шпанији послује од 1972. године, углавном банкама, али га користе и многе алтернативне финансијске институције, мада не тако ригидно.
ЦИРБЕ је база података, као што је, на пример, АСНЕФ, која се храни финансијским информацијама банака, а којом управља и контролише сама Банка Шпаније.
Списак је јаван, али приватне природе, односно свако може имати приступ информацијама са списка, али на основу претходног захтева за приступ. Касније ћемо вам показати како то захтевати.
Листу месечно достављају све институције и бележе се подаци о свим зајмовима преко 6000 €.
На листи ћете моћи да видите све заосталих зајмова које људи имају, дајући представу о историји и дужничком стању особе која се пријављује за зајам. Такође су наведене информације о гаранцијама, кредитима (не само зајмовима) и ризицима уопште које финансијске институције имају код својих клијената.
Укратко, ЦИРБЕ је евиденција информација које финансијске институције имају о вама.
Узмимо пример: Ако сте власник хипотеке, ЦИРБЕ ће на крају сваког месеца навести тај зајам, ваше име, ваш порески идентификациони број и износ дуга. И то са сваким зајмом или покретом који зарадите преко 6000 €.
ЦИРБЕ има два јасна циља:
- Пружање информација субјектима о дугу и капацитету њихових клијената.
- Пружите Шпанској банци информације и капацитет за надзор и инспекцију рада свих кредитних институција које послују у Шпанији.
Како функционише ЦИРБЕ?
Као база података која јесте, ЦИРБЕ се мора непрестано хранити тако да његова корисност и даље буде максимална, зато су ентитети дужни да месечно шаљу информације, све праксе својих активности, носиоце, са својим подацима, карактеристикама и околностима .
Као што смо раније рекли, извршене операције су једнаке или веће од 6000 €.
Компаније које морају да пошаљу ваше податке су:
- банке
- Штедња
- Кредитне задруге
- ИЦО
- Филијале страних правних лица у Шпанији
- Гарантна средства
Информације ће помоћи ентитетима да схвате ризик у свом пословању.
Која је разлика између ЦИРБЕ и АСНЕФ-а?
Многи људи верују у то ЦИРБЕ је друга листа неплатиша попут АСНЕФ-а, и ништа близу стварности.
ЦИРБЕ је база података у којој се прикупљају ризици кредитних институција, почев од 6000 €, без обзира на то да ли су операције на чекању или не.
Информације о делинквенцији морају се пријавити, али у базе података као што су Финансијске кредитне институције.
ЦИРБЕ контролише само информације о ризику како би ентитети могли боље да одлуче и процене капацитет плаћања својих клијената, иако то могу да поткрепе упитима за АСНЕФ или сличне листе.
Могу ли кредитне институције приступити мојим информацијама без дозволе?
Укратко, да. Али постоје нијансе.
Када подносите захтев за кредит, закон дозвољава ентитету коме то тражите приступите информацијама које имате у ЦИРБЕ, без потребе да тражим вашу дозволу за то.
Наравно, ентитет је дужан да вас обавести о праву које мора да учини, без значења да то можете одбити или не, то је једноставно писмено обавештење.
Како приступити подацима у ЦИРБЕ
Као што смо раније рекли, база података је приватна, мада јавна, што значи да било које физичко или правно лице може приступити информацијама.
Подсећамо вас да је приступ бесплатан и не само да га можете консултовати, већ имате право да исправите информације за које сматрате да су погрешне, такође можете знати који су ентитети приступили вашим подацима у последњих шест месеци.
Како? Шпанска банка отворила је три канала за ово:
- Преко виртуелне канцеларије Шпанске банке, за то је потребно имати ДНИе и уређај за рад на рачунару. Поред тога, потребан вам је дигитални сертификат Националне фабрике валута и марака.
- Лично можете да одете у канцеларије ЦИРБЕ у Шпанској банци, која се налази на Цалле де Алцала 48 у Мадриду, где морате да представите свој тренутни и ажурирани ДНИ или НИЕ.
- Писмо (да, слова се и даље користе), слање захтева на адресу:
Банцо де Еспана
Центар за информације о ризику
Улица Алцала 48
28014, Мадрид
Писмо мора бити потписано, са фотокопијом обе стране вашег НИЕ или НИЕ, и адресом, тако да вам одговор може бити послан овјереном поштом.
Које ризике ЦИРБЕ сматра таквим?
До сада смо разговарали о сталном запису који ЦИРБЕ бележи о свим финансијским информацијама шпанских грађана, али шта је кредитни ризик?
Кредитни ризик је могућност настанка штетног догађаја, у овом случају неизвршења обавеза по зајму.
Замислите да од ентитета тражите новац за ваш аутомобил и он вам се додељује. Купили сте аутомобил новцем од банке који, на пример, морате да враћате у ратама од 200 евра месечно током 10 година.
Који је ризик? Да такав зајам једноставно не плаћате сваког месеца и, према томе, ентитет не добија свој новац, ризик би био укупан износ дуга.
Постоје две врсте ризика којима се ЦИРБЕ бави:
- Директан ризик: Они потичу из зајмова или кредита и хартија од вредности са фиксним приходом.
- Индиректни ризици: Они настали одобравањем или гарантовањем њихових зајмова или кредита трећим лицима (минимални износ за индиректне ризике је 30.000 €)
Како ЦИРБЕ утиче на мој захтев за кредит?
Банке користе све информације да би одлучиле да ли ће одобрити зајам или износ који могу ризиковати приликом одобравања.
Ако се не појавите у ЦИРБЕ-у, то значи да банка нема алате за сазнавање ризика, тачније, вашег дужничког капацитета, што многи од нас знају као „кредитну историју“
Наступ у ЦИРБЕ-у није лош, у ствари, неизбежно је појавити се ако сте се пријавили за кредите или кредите веће од 6000 €, проблем је како се појавити у ЦИРБЕ-у.
Док ЦИРБЕ није листа неплатиша за употребуДа, то може утицати на то да имате пуно дугова, закашњења са уплатама или напомене о неизвршењу обавеза по било ком дугу.
Запамтите, међутим, да у овој датотеци не постоје детаљи ни о чему, већ само о дугу, вашем имену и врсти дуга.
Препоруке
Иако немате контролу над информацијама које постоје о вама у ЦИРБЕ-у, можете учинити нешто како бисте искористили корист од ове јавне базе података и избегли проблеме или затварање приступа кредитима у будућности.
Стога вам дајемо неки савети:
- У многим приликама финансијски субјекти директно питају подносиоце захтева да ли имају дугове или зајмове код других ентитета. Никада не лажите, чак ни са изговором да сте заборавили или збунили информације. Будите искрени, у сваком случају, прегледаће досије и знаће лажете ли или не.
- Повремено прегледајте информације у својој датотеци у ЦИРБЕ: моћи ћете да видите информације које свака кредитна институција види о вама, а такође можете брзо да откријете све погрешне информације како бисте могли да затражите тренутну исправку од ЦИРБЕ или шпанска банка.
- Проверите АСНЕФ или сличне листе, могуће је да је кредит одбијен, не због информација ЦИРБЕ, већ због неплаћања мањег од 6000 ЕУР, које је регистровано у делинквентном досијеу.
- Направите детаљан запис о својим дуговима, о ономе што сте платили, платили и чекате на плаћање, са подацима ко је ваш поверилац и порекло дуга. На пример: кредит за аутомобил, 12.000 евра, платио сам 6500 евра, рок доспећа 2020. године, 215 евра месечно, банци КСИЗ.
- Избегавајте да по сваку цену паднете у презадуженост, односно да вам исплате дуга представљају важан део вашег прихода. Многи стручњаци кажу да то не би требало да прелази 40% вашег прихода. Свака банка врши студије и на основу података из ЦИРБЕ-а и ваше платне листе знаће колико сте задужени и можете ли преузети нови дуг.
Ови савети помоћи ће вам да изненадите када се пријављујете за кредит, а све је везано за употребу огромних информација које ЦИРБЕ нуди свима.