Без сумње, једна од најсложенијих тема о којима можемо разговарати су финансије. Када говоримо о каматним стопама, условима плаћања, капиталу, камати, сложеној или једноставној камати, времену капитализације и другим појмовима, није ни чудо што разумевање како се новац понаша током трајања кредита , као и износа које ћемо платити и чему сваки од њих одговара, може бити прилично компликовано.
Да би овај процес био знатно лакши, Банка Шпаније је развила симулатор који нам даје јаснију представу о томе како ће се одређени процес понашати, било да је у питању кредит, хипотека или друге доступне процедуре. Иако је тачно да, као симулатор, можда није потпуно поуздан, он пружа тачнију слику о томе како ће се новац понашати. Да видимо како најбоље искористити овај симулатор.
Прво што треба да разјаснимо јесте да је то симулатор; по дефиницији, симулатор је систем чија је сврха репродукција система, способног да реплицира догађаје који се могу догодити у стварном животу. У случају симулатора Банке Шпаније , он је дизајниран да нам омогући да видимо како ће се понашати каматне стопе, и што је најважније, како ће то утицати на наше финансије утичући на укупан износ који треба платити и плаћања по периоду.
У овом случају, симулатор за Шпанију служи двема главним сврхама: прво, то је симулатор банковних депозита; друго, то је симулатор кредита. Оба су дизајнирана да помогну корисницима да донесу најбоље одлуке о својим финансијским трансакцијама. Али хајде да детаљније погледамо сваки од ова два симулатора и видимо које одлуке нам могу помоћи да донесемо.
Банкарски депозити
Што се тиче првог симулатора , који је за банковне депозите, он нам помаже да анализирамо понашање нашег капитала. Конкретно, омогућава нам да израчунамо износ банковне камате, позивајући се искључиво на бруто камату . Ово ће нам омогућити да одлучимо да ли је добра идеја да наш новац „инвестирамо“ на наш банковни рачун . Ако износ камате није задовољавајући, могли бисмо размотрити инвестициони план који нуди већи повраћај на наш новац.
Ради појашњења, важно је узети у обзир да сама банка може понудити и друге инвестиционе опције . Чување нашег новца у банци и примање бруто камате је сигурна инвестиција, што значи да никада не постоји могућност губитка нашег новца; увек ће бити добитака. Штавише, различите врсте инвестиција које банке нуде имају два кључна аспекта која би требало да разјаснимо: ризик и стопу приноса. Обе бројке ће нам омогућити да донесемо бољу одлуку у складу са нашим потребама и жељама.
ТАЕ
Још један податак који ће нам овај симулатор омогућити да анализирамо је годишња процентна каматна стопа (APR), или годишња процентна каматна стопа . Ова стопа служи као референца за идентификацију годишњег приноса или трошкова финансијског производа, у овом случају, нашег банковног рачуна. Најзанимљивија ствар код ове стопе је то што она не узима у обзир укупан рок на који ће наш новац бити уложен на рачуну. Због тога можемо видети финансијски резултат тек на крају године.
Да бисмо боље разумели шта подразумева Годишња еквивалентна каматна стопа (AER) , важно је разјаснити да се симулатор заснива на номиналној каматној стопи, примењујући и трошкове или трошкове повезане са општим рачуном, укључујући све применљиве накнаде. Такође користи информације као што су уплате и депозити извршени на рачун. С обзиром на све ове информације, можемо закључити да ће нам AER дати представу о укупном износу новца који ћемо добити од банке на наш новац, јер су узети у обзир и депозити и исплате. Стога можемо добити представу о бруто износу новца који ће се управљати на нашем рачуну током године.
Једна од предности годишње еквивалентне стопе (AER) јесте то што упоређује каматне стопе више трансакција, чак и оних са потпуно различитим периодима камата. Стога, ако наш банковни рачун укључује друге инвестиционе инструменте, можемо добити општу представу о његовом учинку без потребе да анализирамо прорачуне сваке појединачне финансијске трансакције.
Информације које напајају симулатор
Као што смо већ анализирали овај симулатор, прилично је практичан и има много предности за анализу понашања нашег банковног рачуна, али сада ћемо анализирати које информације морамо унети како бисмо од симулатора добили тачније резултате.
Прво што треба да унесемо је каматна стопа коју желимо да симулатор анализира; ови подаци су важни јер ће на основу ових информација симулатор извршити разне прорачуне како би приближно проценио много тачнији резултат, тако да коначне информације буду поуздане.
Друга ствар око које морамо бити јасни како бисмо правилно уносили податке у симулатор су рокови које желимо и учесталост плаћања; важно је да имамо све ове информације доступне пре коришћења овог симулатора, јер ће на тај начин резултати бити тачнији.
Практичан савет је да обезбедите више од једне опције у неким пољима информација које захтева симулатор; ово ће вам омогућити да анализирате различите сценарије и изаберете најбољи или онај који најбоље одговара вашим потребама.
Симулатор зајма
Симулатор кредита је систем који нам омогућава да стекнемо представу о отплатама кредита које ћемо морати да извршимо да бисмо покрили главницу и камату. Овај симулатор је веома користан јер нам даје представу о томе како ће се наш новац понашати на дужи рок, омогућавајући нам да видимо укупан износ који ћемо морати да платимо, укључујући порезе, и да предвидимо све потенцијалне промене у месечним отплатама.
Када нам овај симулатор даје резултате, важно је да анализирамо да ли ћемо имати капацитет за покривање трошкова генерисаних зајмом; тако да не улазимо у дугове са износима које нећемо моћи да покријемо. Још једна тачка коју морамо разјаснити је да морамо анализирати трошкове и користи наведеног зајма, другим речима, морамо се запитати: Да ли је вредно задужити се и платити камате да бисмо добили зајам?
Иако ће нам овај симулатор дати резултат, коначну одлуку доноси корисник, па ћемо мало детаљније анализирати информације које симулатор производи и како их корисник треба тумачити и анализирати.
Овај симулатор ће нам дати почетну уплату коју ћемо морати да извршимо као резултат кредита, израчунату на основу дате каматне стопе и рока . Стога, да би се добио тачнији резултат, важно је имати јасно разумевање информација које ће се користити за покретање симулатора.
Још једна предност овог симулатора је то што у својим прорачунима може узети у обзир све промене услова кредита, што на крају генерише распореде амортизације. Ово чини коначни износ који треба платити и како је он подељен на договорене услове кредита много јаснијим.
Сврха ових информација је да могу доносити боље одлуке, за њих је неопходно да узмемо у обзир прву рату коју ће нам симулатор бацити; постављајући нам питања попут тога да ли си то могу приуштити? Неће ли то ометати неки други дуг? Ако се појави непредвиђени догађај, да ли имам могућност да платим накнаду и непредвиђени догађај? Без сумње, постављање ових питања даће нам јаснију представу о томе да ли бисмо се требали сложити да добијемо наведени зајам.
Још једна ствар коју треба да анализирамо је план амортизације, који укључује периодичне уплате које ћемо вршити банци. Са овим информацијама у руци, требало би да се запитамо: Да ли имамо месечни капацитет да покријемо уплате? Да ли постоје неке друге обавезе које захтевају наш новац? Размишљање о овоме ће нам дати јаснију представу о најбољој опцији.
Закључак
Несумњиво је да су симулатори од велике помоћи у доношењу бољих финансијских одлука, а симулатор Банке Шпаније не само да пружа потребне информације за нашу анализу, већ је и прилично једноставан за коришћење, јер овим симулаторима можемо приступити са мобилног уређаја, било да је у питању iOS или Android . Све информације и алати су данас лако доступни; сада је само питање њиховог коришћења и знања како да их искористимо у своју корист.