Једно од питања које ћете себи поставити у овом тренутку јесте да ли вам је погодно да упишете хипотеку по променљивој или фиксној стопи. Није изненађујуће што ова одлука може значити уштеду значајне количине новца. То је један од разлога зашто то мора бити врло размишљао где вам неће преостати ништа друго него да анализирате светла и сенке одлучивања за једну или другу врсту финансирања. Не можете заборавити да је то уговор имаће веома дуг рок трајања, обично између 20 и 40 година. Фактор који ову операцију не схватате олако, јер ћете се можда кајати у наредним годинама.
Из овог општег сценарија, просечан износ хипотека уписаних у регистре имовине у марту ове године (из претходно извршених јавних дела) је 136.794 евра, 1,8% више у односу на исти месец 2017. године, према најновијим подацима Националног института за статистику (ИНЕ). И да вам од сада могу дати више назнака о томе где се крећу навике корисника у овој класи производа за финансирање куће.
Где у хипотекама које се оснивају на домове, просечна каматна стопа је 2,62% (18,7% ниже у односу на март 2017. године) и просечан рок од 24 године. 62,2% стамбених хипотека има променљиву стопу, а 37,8% фиксну. Хипотеке са фиксном стопом забележиле су пад од 9,9% на годишњем нивоу. Просечна каматна стопа на почетку износи 2,42% за хипотеке на домове са променљивом стопом (са смањењем од 24,5%) и 3,05% за хипотеке са фиксном каматном стопом (6,7% нижа).
Тренутно варијабла превладава
Према званичном извештају који је припремио Национални институт за статистику, открива се да је од 5.772 хипотека са променама у њиховим условима, 45,2% последица промена каматних стопа. Након промене услова, проценат хипотеке са фиксном каматом смањује се са 14,2% на 13,7%, док се хипотека са променљивом каматом смањила са 85,1% на 84,7%. Еурибор је стопа на коју се односи највећи проценат хипотеке са променљивом стопом, како пре промене (70,4%), тако и после (77,5%).
Још један од најрелевантнијих података које су званична тела пронашла у овој студији је да је након промене услова просечна камата на зајмове у хипотеке са фиксном стопом смањује се за 1,5 поена а хипотека са променљивом стопом пада за 1,0 бодова. У мери у којој је тренд који је изложен уговарањем хипотека, тренутно шпански корисници још увек преферирају променљиву стопу. Али од сада ћемо објаснити које су његове главне предности и недостаци.
Зашто га претплатити по фиксној тарифи?
Хипотеке типа момента се продају са експанзивнијим каматним стопама од хипотека променљиве стопе. Али постоје неке предности које можете да одаберете за овај модел финансирања. Једно од најважнијих је да ће вам пружити већу сигурност јер ћете знати да ћете увек платићете исту месечну накнаду. Шта год да се догоди на финансијским тржиштима, чак и ако се економска криза развије са несагледивим последицама. Из овог сценарија нема сумње да ћете моћи боље да планирате лични или породични буџет за наредне године. Хипотеке више него променљиве стопе.
Још један од најрелевантнијих аспеката хипотека са фиксном стопом је чињеница да у периодима експанзије у погледу каматних стопа имају промену у пословању која је много кориснија за њихове подносиоце захтева. То значи да ако верујете у те камате они ће расти у наредних неколико година много је боље да је запослите под овом врло посебном карактеристиком. Не џабе, уштедећете много новца до краја уговора. Без икаквог шока у трајању. Стога је кориснија опција за конзервативније или одбрамбене профиле купаца.
Остали доприноси фиксних стопа
Генерално ова класа хипотекарних кредита тргује се са мање провизија и трошкови управљања или одржавања. Веома им је тешко да пријаве 2% за студирање, отварање или чак рано отказивање. Али у сваком случају, кретаће се под маржама које боље толерише ваша домаћа економија. То не значи да последњих година није био најбољи модел повезивања хипотеке из разлога који су врло лако разумљиви.
На тај начин подаци које је открио Национални институт за статистику указују на то само нешто више од 90% шпанских корисника подржава ово решење да купите свој стан, стан или другу некретнину. Иако је то тренд који се преокреће јер је близу одлука Европске централне банке (ЕЦБ) о подизању каматних стопа. Нешто што ће се несумњиво догодити следеће године. До те мере да се одражава у навикама националних купаца.
Када је променљива стопа боља?
Супротно томе, хипотекарне зајмове са променљивом стопом је упутније формализовати у периодима у којима је цена новца на историјским најнижим нивоима. Као и сценарио који се тренутно догађа. Јер ће вам интереси бити много конкурентнији него раније. Са европским референтним индексом, познатим као Еурибор, на негативној територији и циља а цитат од -0,186. Због тога вас мање кошта финансирање, јер вредност новца није далеко од тога.
Међутим, ово је сценарио који сигурно неће трајати све време. И у било ком тренутку тренд се може променити. Као што се открива у овим прецизним тренуцима. Јер када стигне овај нови сценарио, хипотеке са променљивом стопом биће скупље од хипотека са фиксном каматном стопом и то генерише да добар део корисника се враћају под хипотеку ових карактеристика. Где ће у свако доба знати колико ће коштати финансирање толико година.
Са намазима испод 1%
Тренутни коњунктурни тренутак доводи до чињенице да можете пронаћи производе за финансирање куће са распоном мањим од 1%. Такође да имају елиминисане провизије и други трошкови управљања или одржавања. Уз широк избор понуда које вам могу фаворизовати у жељи да купите кућу која вам се толико свидела. За сада променљивом брзином, али након неколико месеци можете се предомислити. Јер у свим случајевима то ће зависити од тренутка у којем се налази економска ситуација и да наравно неће увек бити исто као што већ знате.
С друге стране, не можете заборавити да је ово врло лична одлука која ће зависити од многих фактора. А једно од најважнијих је старост и наравно ваша изгледи у свету рада. Јер један од ваших приоритетних циљева биће не повећавање дуга са великим интензитетом. Зато што вам ова чињеница може донети више компликација у годинама које остају до зрелости. Поред осталих техничких приступа које можете проценити приликом формализације уговора за овај финансијски производ.
Присутан у банкарским понудама
У сваком случају не треба да се плашите недостатка предлога банака. Јер су хипотеке са фиксном и променљивом стопом укључене у тренутне банкарске понуде. Нико од њих није престао да прати ове приватне моделе финансирања. Промоцијама које могу бити врло занимљиве људима који тренутно траже стан. Чак са различитим предлозима у оквиру сваког модела финансирања.
Где је веома приметно да је укупан број хипотека са променама њихових услова уписаних у матичне књиге 5.772, 34,5% мање него у марту 2017. У становању, број хипотека које мењају њихове услове смањује се за 34,3%, према подаци генерисани у марту ове године, а објавио их је Национални институт за статистику.
Јер нема сумње да у било ком тренутку можете да измените услове хипотекарних кредита. Иако ће то бити економски трошак који ће се већ детаљније анализирати у другом чланку. У зависности од промена које се генеришу на хипотекарном тржишту. Како се чини да ће се то догодити за неколико месеци. С циљем покушаја уштеде неколико евра.
У сваком случају, имајте на уму да код хипотека са фиксном стопом нећете имати шока током трајања исте. Стога је кориснија опција за конзервативније или одбрамбене профиле купаца. Веома је важно имати то на уму.