Ово нису добра времена за инвестиције, а још мање за штедњу клијената банака. То је једна од последица смањења каматних стопа од стране монетарних власти Европске уније на 0%, што је догађај без преседана у последњим деценијама. Први ефекат се осетио код производа за штедњу (депозити, рачуни, новчанице итд.), чије су марже профита поново смањене . Тренутно је тешко пронаћи производ ове врсте који нуди принос већи од 0,50%.
Ствари нису много боље ни у инвестиционом сектору. Све је теже максимизирати приносе од штедње . Бројне неизвесности које муче финансијска тржишта доводе до сталног пада приноса, чак и са нивоима ризика који би могли негативно утицати на позиције које држе мали и средњи инвеститори. Током првих шест месеци ове године, просек међународних индекса је девалвирао за око 2%.
С обзиром на овај мање него пожељан сценарио, клијенти банака имају све мање могућности да значајно побољшају своје лично богатство. Ограничени су на стратегије финансијских институција, које су осмислиле низ акција првенствено усмерених на задржавање својих кључних клијената . А ви можете искористити предности ових стратегија од сада, ако се ускладите са приступима ових банака.
Загарантована средства
Ова врста производа је један од главних алата које банке користе за задржавање клијената. Заснована је на веома једноставној стратегији: нуђењу минималног приноса, који је загарантован у свим случајевима. Главна атракција ових фондова је у томе што не губите ни један евро своје уштеђевине. Нуде каматну стопу која се креће између 1% и 3% годишње . Међутим, сви имају претерано дуг период држања, ретко прелазећи пет година. Намењени су веома специфичном профилу клијената: старијим особама са значајном уштеђевином које имају дефанзивнији инвестициони приступ.
Они често постају алтернатива главним моделима штедње за клијенте. Није случајно да је све теже побољшати приносе на текућим рачунима. То је могуће само кроз рачуне са високим приносом , па чак и тада, само за најзахтевнија стања. Ако се примене обе стратегије, власници ових банкарских производа могу достићи границу од 2%, или чак и мало више кроз најагресивније понуде банака.
Еволуција орочених депозита се не разликује много од ових приступа. Њихово повезивање са другом финансијском имовином један је од ретких начина да се осигура да лични рачуни корисника сваке године показују здрав баланс. С друге стране, ближи однос са финансијском институцијом је још један пут који треба изабрати ако желите повраћај већи од 1%. А као крајње средство, увек постоји могућност продужења инвестиционог периода, почевши од планова штедње од 24 месеца или дуже. Међутим, побољшање каматних стопа није у потпуности значајно.
Штедни производи
Да би спречиле одлив клијената, банке немају другог избора него да понуде додатне погодности. У многим случајевима то подразумева директно елиминисање накнада и других трошкова управљања или одржавања рачуна. Ове погодности постају све чешће у тренутним банкарским понудама и често су праћене другим комплементарним мерама . Међу њима се истиче директно депоновање плате (или пензије) и главних кућних рачуна (вода, струја, гас итд.). Неке банке чак нуде и повраћај новца до 3% на износе директно депоноване путем ове стратегије.
Мере којима се ови производи чине атрактивнијим достижу чак и дар сугестивних поклона у замену за лојалност код банке. Не због друге сврхе него да се иде на понуде такмичења. И тамо где се не устручавају да генеришу још профитабилније депозите, који у неком врло конкретном предлогу могу достићи ниво од 5%.
Још један подстицај за побољшање учинка рачуна и депозита је олакшавање отварања рачуна путем интернета . Поред погодности овог формата, овог пута долази до повећања каматних стопа. Међутим, то неће бити ништа спектакуларно, само неколико десетина процента више од првобитних каматних стопа. Ипак, ово је све чешћа пракса међу банкама.
Корпоративне обвезнице
Недостатак приноса на водеће производе штедње и инвестиција доводи до померања доприноса ка иновативнијим, а у неким случајевима и заиста оригиналним моделима. То укључује корпоративне обвезнице, које компаније нуде да би постигле просечан принос од око 2%. Главни недостатак ових обвезница је дужи период држања , што захтева да штедња остане закључана три до пет година до доспећа.
Асортиман ових обвезница је веома широк и долази из свих пословних сектора (аутомобилска индустрија, телекомуникације, фармацеутска индустрија, прехрамбена индустрија итд.). Представљене су као алтернатива традиционалним производима штедње, који вас могу разочарати због њиховог неатрактивног дизајна. У ствари, можете бирати између многих инвестиционих фондова заснованих на овој финансијској имовини: корпоративним обвезницама.
Портфељ инвестиционих фондова
Ако не желите да превише компликујете ствари, нећете имати другог избора него да се обратите инвестиционим фондовима. Можете чак добити и гарантовани портфолио . Он ће обезбедити минималне приносе, али оне на које можете рачунати сваке године. Да бисте повећали приносе, мораћете да преузмете већи ризик, кроз умерене акцијске фондове, или још боље, мешовите фондове. Потоњи комбинују и фиксни приход и акцијску имовину у пропорцијама које ће зависити од вашег профила ризика као штедише.
Друго решење представљају новчани фондови, али са практично нултим учинком током последњих месеци. А то ће вам само помоћи да сачувате животну уштеђевину. Као последица свих ових стратегија, једина формула за побољшање ваше имовине била би ризиковање отворених позиција. И у том смислу, акције су најбољи сценарио у којем се ова могућност може развити.
Уговорите повољније кредитне линије
Иако нема никакве везе са штедњом, један од начина на који финансијске институције каналишу потражњу купаца јесте нуђење конкурентнијих кредита , укључујући хипотеке. Лојалност купаца биће одлучујући фактор у постизању ових циљева . Није случајно да како купци купују више производа (осигурање, пензиони планови, инвестициони фондови итд.) од институције, постају доступне опције финансирања са нижим каматним стопама, које потенцијално достижу максимум од 2% у најбољем случају.
Ове маркетиншке стратегије се агресивније користе у хипотекарном кредитирању. Пад каматних стопа на Еурибор довео је до тога да банке понуде спредове испод 1% . Али разлике нису ограничене само на овај аспект. Оне такође укључују елиминацију главних накнада и других трошкова управљања, што на крају резултира понудама без клаузуле о доњој граници. На овај начин оне користе позитиван тренд европског референтног индекса.
Бесплатне картице за купце
Сада више не морате да плаћате почетне трошкове за многе кредитне и дебитне картице које нуде банке. Постоји много начина да их добијете потпуно бесплатно , укључујући и трошкове одржавања. Ово је још један подстицај који банке користе да задрже клијенте и спрече их да пређу код конкуренције. Једноставно отварање текућег рачуна, пријава за план штедње или подешавање директног депозита ваше плате или редовних прихода осигураће да овај процес више не представља никакве трошкове за вас.
С друге стране, неке врсте кредитних картица ће вам омогућити да уштедите новац на бензинским пумпама током вашег следећег одмора. Оне нуде бонусе између 1% и 3% на сваку трансакцију, који су допуњени попустима на низ артикала и производа на бензинским станицама.
Погодности које можете уживати са својим картицама се ту не завршавају, јер постоји низ попуста доступних на многе туристичке услуге (хотели, туристичке агенције, летови, изнајмљивање аутомобила, туристички пакети итд.). У сваком случају, ово може имати веома позитиван утицај на ваш банковни рачун. Најагресивније понуде вам чак омогућавају да плаћате куповине у одређеним продавницама током неколико месеци, без икакве камате.
Стога постоје многе удице које банке пласирају на тржиште тако да се не дасте завести предлозима конкуренције. Сада ће се разјаснити само ако то заиста вреди, или напротив, то може постати нови извор трошкова. Последњу реч, на крају крајева, увек ћете имати сами.