Са доласком пореске сезоне , све више људи размишља о пензионим фондовима и како да из њих извуку максимум.
Људи који учествују у пензијским плановима имају бенефиције и многе пореске олакшице; међутим, не треба заборавити да је најбоља корист дугорочна штедња.
Данас ћемо направити кратак водич који ће вам помоћи да сазнате како да добијете најбољи план и које су главне предности доброг пензионог плана.
Изаберите пензионе планове
Да ли се пензијски планови заиста исплаћују? Шта бисте требали имати на уму?
- Број година које живимо након пензије је висок. Пошто након пензионисања живите много година, важно је да се узимају у обзир пензијски планови то вас може извући из једне или више невоља. Стопа попуњености за људе старије од 65 година и више је врло ниска и временом се очекује пораст до 25%.
- Плата коју су примали људи који су се тек пензионисали нижа је од оне коју су примали док су били активни радници. Његов плата се смањује за укупно 45% а очекује се да ће током година бити смањен за још 30%.
- С обзиром на стопу незапослености последњих година и на повећање стопе незапослених, верује се да држава неће моћи да издржи куповна моћ јавних пензија. Стручњаци верују да ће морати да се усвоје и друге финансијске формуле.
- Влада нуди многе пореске предности тако да се може унапредити запошљавање пензијских планова. Чињеница да ови планови постоје говори нам о многим захтевима који смањују опорезиви доходак.
- Већина студија које су рађене да би се могло инвестирати у пензијске планове, они су 60% за акумулирање уштеђевине која ће се користити у пензији.
- У многим северноевропским земљама већина људи штеде за пензију улагањем у акције. У Шпанији то чини само 25% у поређењу са осталим земљама које то раде 86.
Последице избора погрешних пензијских фондова
Можда мислите да је било који план добар, међутим, због многих провизија или трошкова или проблема са неефикасним управљањем , разлика између доброг и лошег плана може бити чак 18%.
Избор погрешног пензионог плана може бити разлика између доброг плана који генерише будуће приносе и оног који исцрпљује вашу уштеђевину. Ово друго се дешава када се пријавимо за пензиони план , али га годинама занемарујемо и не пратимо стварне приносе који се остварују. То доводи до лошег управљања нашим новцем од стране банака, што резултира ниским приносима.
Може ли се ово избећи?
Да, ми Шпанци трошимо у просеку 30 дана да бирамо аутомобил, међутим, одабиру пензијског плана посвећујемо само 2 сата. Ако уложимо више времена у истрагу и препознавање стицалаца, моћи ћемо да имамо добар пензијски план који почиње да нам се враћа.
Паметно улагање у пензијске планове
1. Све врсте пензија треба процењивати док не нађете ону која вам је потребна.
Прво што треба имати на уму је то наш план мора поновити индекс. Оно што морамо тражити од нашег пензијског плана да врати ниво профитабилности који смо дали на почетку. Тражење ниских провизија је најбоља опција.
Све додатне десетине које се могу добити у пензијском плану су добре за нас и наш план, посебно ако имамо веома дуге инвестиционе услове.
2. Морате почети да улажете кад пре
Сјајан пример за демонстрирање ове тачке је следећи. Имамо два пријатеља, а и б. Наш пријатељ А је врло опрезан и врло млад почиње да инвестира. Износ који издваја у овај фонд износи 1.800 евра годишње од своје 25. године и одржава га до своје 35. године, а затим престаје.
Наш пријатељ Б троши током младости и са 35 година почиње да штеди улажући исти износ као А током 20 година. Што значи да је Б још 10 година уложио исти износ као и А.
На крају, иако је Б више година доприносио више новца, годишњи приход од 8% дао је А 282 хиљаде евра и Б 220.
Број година у којима имате новац у инвестиционом плану много је плодоноснији од броја година које проводите улажући тај капитал.
Идеја је да уштеде од неколико година што пре дају много више резултата него давање новца на крају за више година.
Ако се одлучите за отварање пензијског плана док сте још млади, временом ће доприноси које будете уплаћивати бити сваке године мањи.
Поред тога, што сте млађи када запошљавате пензиони фонд, то ће вам бити исплативије.
Ако отворите фонд преблизу пензије, пензијски фонд, далеко од тога да буде профитабилан, представљаће главобољу.
3. Доприноси за пензијске фондове морају се систематски давати
Кључ за стварање невероватног пензијског плана је идеја да се доприноси рано, али и да се то чини систематски тако да се постигне највећа профитабилност.
Ако су наши доприноси фиксни и редовни, када вредност пензионог плана падне, купујемо акције по бољој цени. Када те акције поново порасту, остварићемо најбољи принос.
4. Велики доприноси у одређеним тренуцима
Када вам приход падне за 25% или више, мораћете да уплатите значајан додатни износ. Ако сте изабрали значајан пензиони план, приноси ће временом бити много већи. Да бисте максимизирали своје приносе, мораћете бити стрпљиви. Имајте на уму да се у већини случајева пензијски планови не могу повући.
Пензиони планови, узајамни фондови или инвестициони планови за систематску штедњу?
Данас, са променама које су створене у порезу на доходак физичких лица, тачно је да су предности мало смањене, постајући попут пензијског фонда или систематског инвестиционог плана који данас дају готово исте бенефиције.
То су главне разлике
Ликвидност.
Све док имате инвестициони фонд, они ће бити много ликвиднији. Поред тога, тренутно се смањују за укупно 5 до 10 година, а минимални допринос ће бити систематске уштеде.
Већина пензијских планова може се спасити у року од 10 година, међутим у пензијским плановима то се не може учинити, осим ако постоји продужена незапосленост или нека врста озбиљне болести.
Флексибилност
У заједничким фондовима и пензијским плановима износ дохотка се може мењати.
Опорезивање
Све промене капитала у фондовима опорезују се са 21%, што компензује остале врсте варијација.
Врсте доприноса у пензијским плановима на крају се одбијају кроз порез на доходак. Већина откупа опорезује се као остварени приход.
Шта би онда требало узети у обзир
Као што видите, у већини случајева, пензијски планови су добри у сваком погледу за људе који желе да штеде и који заправо имају времена да размотре такве инвестиционе фондове.
Преглед приноса из године у годину , и пре свега, фиксни годишњи износ који се не мења, најбоље су опције да извучете максимум из свог пензионог плана.
Веома мало субјеката нуди финансијско планирање које вам може пружити максималан повраћај на персонализован начин, па би требало да размотрите какве су биле стопе планирања код те врсте пензионог плана , као и износе уштеђевине до тренутка вашег пензионисања.
Ентитети имају неке табеле смерница кроз које се можете сами водити и тако знати колики уштеђевина ћете имати у сваком тренутку свог живота.
Не занемарујте свој пензиони план и прегледајте годишње износе како бисте избегли примање исплата ентитету са готово нултом профитабилношћу када дођете у пензију.