И кредитни и дебитни рачуни су део нашег свакодневног живота. Временом су се мењали начини плаћања, а кредитне и дебитне картице су постале најпопуларније . Једна од њихових главних предности је то што нам омогућавају практично стални приступ нашем новцу, чиме олакшавају многе процесе плаћања. Још једна предност коју банке нуде путем ових рачуна је лакоћа којом можемо да управљамо својим средствима.
Али чак и ако смо користили ове врсте налога, можда нећемо у потпуности разумети разлике међу њима и можда нећемо извући максимум из њих. Зато ће овај чланак јасно и сажето објаснити разлике.
Формас де паго
Прва разлика коју треба поменути су доступни начини плаћања . Сваки налог нуди различите опције; ово су неке од њих.
Дебит
Почнимо са дебитним рачунима, који омогућавају да се плаћања директно наплаћују са нашег штедног или текућег рачуна. Стога, ограничење плаћања које можемо да извршимо зависи од стања на нашем рачуну; на пример, ако смо на наш рачун уплатили еквивалент од 100 евра, наша максимална могућа уплата је 100 евра.
На неки начин, плаћање дебитном картицом је слично плаћању готовином, где је наша максимална потрошња ограничена новцем који имамо на располагању. Стога, да бисмо извршили већу уплату, потребно је да повећамо средства на нашем рачуну.
Кредит
У случају дебитне картице, мислимо на начин плаћања где се наплата куповине одлаже до следећег месеца. Важно је напоменути да се ово плаћање може извршити чак и ако на вашем рачуну нема довољно средстава.
Овде треба да разјаснимо две тачке. Прво, начин плаћања у суштини подразумева задуживање код банке. То значи да смо дужни да платимо куповину до одређеног рока. Међутим, да бисмо покрили дуг следећег месеца, потребан нам је одређени ниво прихода; ту разјашњавамо другу тачку.
Да бисмо осигурали да можемо да отплатимо дуг на време, банка поставља ограничење износа кредита који добијамо приликом плаћања. Да би одредила ово ограничење, банка процењује финансијску одрживост клијента како би утврдила његову солвентност и, ако јесте, његов ниво солвентности.
Овај облик плаћања је прилично користан приликом набавке робе у тренутку када немамо готовину или за покривање непредвиђеног трошка који није био планиран у буџету, али оно што се неће променити јесте да новац мора бити враћен, а то се може учинити на 3 различита начина, да видимо који су то.
- Први начин да се плати кредит на крају месецаТо значи да се плаћање мора извршити одређеног дана у месецу који следи након куповине. То значи да, ако нешто купимо 20. јануара, плаћање треба да буде покривено, на пример, 15. фебруара. Да бисмо испоштовали ово плаћање, важно је да нам буде јасно на који дан се наведено плаћање мора извршити, иначе се мора узети у обзир да ће нам бити наплаћене казне и да би то могло довести до санкција.
- Други начин на који можемо извршити плаћање кредита Помоћу процента то значи да ћемо сваког следећег месеца морати да исплаћујемо готовину како бисмо могли да покријемо укупне трошкове куповине. Дајући пример, ако обавимо куповину од 100 евра, током следећих 5 месеци мораћемо да платимо 20 евра да бисмо могли да покријемо укупан износ; Да не би дошло до додатних трошкова, морамо бити добро информисани о условима које банка предлаже за ову врсту плаћања.
- Трећи начин који постоји да извршити плаћање кредита то је кроз фиксну накнаду; Овај метод је познат и под појмом обртни; и то је занимљива метода која омогућава кориснику да има већу контролу над својим буџетом, јер у овом случају морамо платити цифру која је већ утврђена. На тај начин успевамо да контролишемо трошкове и спречимо непредвиђене трошкове да изненада промене наше личне финансије.
Финансирање
У претходном одељку смо вероватно схватили да нам кредит омогућава да финансирамо куповину . Ова разлика између кредита и дебитне картице је једна од најпознатијих, али ћемо је детаљније објаснити.
Када купујемо кредитном картицом , плаћамо пуни износ куповине. Дакле, ако смо имали 100 евра расположивих на рачуну и обавили куповину од 20 евра, наш укупан износ би износио 80 евра. Главна предност овога је што не стварамо никакве дугове и избегавамо потенцијалне камате.
С друге стране, кредитна картица би нам омогућила да исти рачун од 20 евра платимо на рате, можда 4 евра месечно током пет месеци. Главна предност кредита је у томе што, тиме што не плаћамо пуни износ унапред, имамо средства на располагању за покривање претходно планираних трошкова, па нам чак даје и могућност да отплатимо друге дугове.
Кључно је разумети да обе картице имају своје предности и мане , тако да ниједна није суштински боља од друге. Међутим, битно је научити како да управљамо својом потрошњом како бисмо утврдили који начин плаћања најбоље одговара нашим потребама.
Узмимо прави пример.
Ако је наш месечни приход 600 евра, а наш месечни буџет захтева 450 евра да покрије наше потребе као што су одећа, храна, комуналне услуге итд., остаје нам 150 евра које можемо користити за практично све што желимо. Прво питање које морамо себи поставити је да ли је боље потрошити 450 евра користећи дебитну картицу, што би нам оставило само 150 евра. С друге стране, ако финансирамо 450 евра, можда ћемо морати да их покријемо у 9 месечних рата од по 50 евра.
Ако продужимо пример за наредних 9 месеци, то ће нам дати као резултат да имамо фонд од 2700 евра, месечна исплата износиће 450 евра, а у 10 месеци се наше финансије стабилизују; а такође, не смемо заборавити да смо сваког месеца прикупљали 150 евра бесплатно, на овај начин имамо бесплатни фонд од 1500 евра, а то ће се повећавати за 150 евра сваког месеца без утицаја на наше финансије.
За сада, финансирање делује као одржива опција , и у стварности јесте, јер бисмо имали не само нашу уштеђевину од 1500 евра, већ и износ од 2700 евра, који, иако је већ намењен покривању наших месечних трошкова, може бити коришћен у случају нужде.
Али пре него што одлучимо да ли је ово корисно или не, морамо размислити о сопственим финансијским навикама , јер морамо запамтити да је пример израчунат под претпоставком да имамо добре навике за штедњу преосталих 150 евра.
Поред тога, претпоставили смо да нисмо трошили ништа од 450 месечно, већ да смо га уштедели да бисмо могли да покријемо ђубриво. Дакле, ако немамо добре штедне навике или смо људи који ћемо тај новац можда потрошити уместо да га сложимо, могуће је да крај није толико надајући се и да се нећемо подвргнути неким финансијским потешкоћама.
Камата
Још једна кључна разлика између кредита и дебита је у томе што кредит обично подразумева наплату камате од стране банке. Генерално, износ камате зависи од рока отплате; дужи рокови обично резултирају вишим каматним стопама, чак и ако укупна каматна стопа остане иста.
Ово друго је због чињенице да постоји период комбиновања, па да бисмо могли правилно да извршимо прорачуне, морамо да захтевамо и каматну стопу и периоде сложења у којима морамо да извршимо своје исплате.
С друге стране, дебитни рачуни не обрачунавају камату, али у неким случајевима можда ћете морати да платите накнаду за отварање рачуна у тој банци; такође је веома важно да о томе питате своје саветнике.