Еурибор је акроним за европски тип међубанкарске понуде, или по његовом имену на енглеском Еуро Интербанк Офферед Рате. С обзиром на ову дефиницију, можемо рећи да је то просечна каматна стопа која се користи у зајмовима и да се рачуна да је користи велика већина европских банака, које заједно чине панел банака.
Док је сваки од банкарских институција је независна у свом раду, постоји ова врста података како би могла да параметерише и стандардизује њихово финансијско понашање. Дакле, да бисмо могли тачније да израчунамо Еурибор, најнижих 15% и највиших 15% каматне стопе који су прикупљени у узорковању. На овај начин, сваког дана, појашњавајући да се то односи само на радне дане, у 11:00 по средњеевропском времену каматне стопе које припадају еурибору већ су одређене и објављене.
Банкарски систем
Али пре него што наставимо да разговарамо о еурибору, морамо разумети важну ствар.Каква је врста међубанкарске понуде? Па, одговор је релативно једноставан. Еурибор Има функционалност да може опорезивати зајмове које дају банкарске институције, појашњавајући да су то зајмови који се дају између себе.
Разлог зашто је неопходно да банке међусобно позајмљују новац је у томе што могу да гарантују да у сваком тренутку постоји солвентност међубанкарског система. На овај начин мора постојати средство које може да контролише и израчуна са којим каматама треба отплаћивати зајмове. Треба напоменути да поред чињенице да камате морају бити плаћене, мора бити покривен и износ који се назива премија ризика.
И штајер еурибор варира? Главни разлог је тај што постоји поверење између банака које оне имају једна у другу; Подаци попут солвентности, биланса успеха и извештаја о токовима готовине одређују колико банка може веровати да друга може без проблема отплатити кредит. Због тога свака банка одређује своју каматну стопу с обзиром на информације које има на располагању; али да би се добила идеја о општем понашању банака, спроводи се аритметичка средина каматне стопе 50 главних банака у Европи.
За сада све звучи врло занимљиво, али можда и не превише релевантно за нормалне људе, међутим стварност је таква да то погађа и нормалне људе и саме банке, да видимо разлог за то.
Значај Еурибора
Еурибор Већ смо то схватили као каматну стопу коју банка мора да подмири у односу на зајмове које је дала друга банка. Али одакле банци која је тражила зајам новац за плаћање камата? Одговор је крајњих корисника наведеног новца да смо ми људи који траже кредите од банке, пре свега је важно за оне који траже хипотекарне кредите.
Да би банка била сигурна да ће имати солвентност за покривање трошкова проузрокованих зајмом затраженим од друге банке, она обрачун хипотекарне каматне стопе на основу Еурибора. На тај начин израчунава стопу применом еурибора на шест месеци или у другим приликама на годину дана.
То значи да банка ће понудити крајњем кориснику, хипотекарна каматна стопа на основу у Вредност еурибора то је на снази; тако да, ако је ово веће, већа каматна стопа која ће се примењивати. Ово је посебно важно за оне који захтевају зајам са променљивом стопом, јер ће у тим случајевима на каматну стопу која долази из вашег зајма утицати позитивно или негативно, због чега ћете морати да платите већу или мању камату.
Треба напоменути да понудити накнада за крајњег корисника, банка обично примењује распон који осцилира између 0 и 1,5; Шта ће дефинисати ову разлику, два су главна питања; прва ствар је економски профил клијента. Разлог што ово утиче на распон је исти због којег варира међубанкарска стопа, а поверење које банка има у корисника у великој мери ће дефинисати да ли се додаје већи или нижи распон.
Други аспект који утиче на одлуку ширења да се примени је сопствени преговарачки капацитет корисника, и иако се чини готово немогућим, у стварности постоје одређени аргументи које можемо користити да бисмо смањили ширење које ће се применити на нашу хипотеку .
Укратко, важно је да ако имамо хипотекарни кредит или ако размишљамо да га затражимо, увек морамо имати на уму да симулација направљена на нашем кредиту није поуздана или тачна; с обзиром да се прорачуни врше свакодневно, тако да ће се, ако се еурибор повећа, квота коју морамо покрити за хипотеку поскупјети, с друге стране, ако се еурибор смањи, смањила би се и наша квота.
Још један разлог зашто је предвиђен посебна пажња на вредност еурибора је да се користи као основа за израчунавање вредности одређених финансијских производа. На пример, ова вредност се користи као референца за практично било коју врсту дериватних производа као што су приходи од фјучерса или свопови, као и за уговоре о свим будућим каматним стопама.
Без сумње Еурибор је прилично важан показатељ за све, како за владе и финансијске институције, тако и за обичне људе. Отуда и важност да као крајњи корисници знамо одакле потиче и како то утиче на нас у свакодневном животу. Али да ли има ограничења?
Главно ограничење ове финансијске референце је да се односи само на банке које припадају Европској унији, па ћемо, ако желимо да извршимо прорачун за други регион, морати да применимо референцу коју користи тај локалитет. Као пример, да бисмо могли да извршимо прорачун у Уједињеном Краљевству, референца коју бисмо морали да користимо је ЛИБОР, који има исту функцију као и Еурибор, али на подручју Лондона.
Такође је могуће да сматрамо да је, како бисмо могли да упоредимо финансијско здравље једног региона у односу на други, могуће упоредити његове међубанкарске понуде; обично је једно од најчешћих поређења или референци онај Еурибора са ЛИБОР-ом.
Манипулација Еурибором
Упркос чињеници да је читав систем дизајниран да ради у корист и институција и крајњих корисника, било је случајева када су лични интереси одређених људи интервенисали на такав начин да Вредности еурибора, Знање мало о овој историји помоћи ће нам да боље разумемо слабости овог система. И како је исправљено оно што се догодило у прошлости.
Од 1999. године када је Еурибор ступио на снагу, па све до 2012. године све је указивало на то да је Еурибор идеалан, међутим, 22. фебруара су два позната адвоката осудила постојање непрозирности хипотекарни тип стављајући посебан акценат на еурибор; Главни разлог за ову жалбу био је тај што нико није вршио ревизију њеног састава, па је еурибор остао осетљив на могуће манипулације.
И заправо је 2011. године отворена истрага о могућој манипулацији која би се могла догодити; Случај Еурибор није изолован, али банкарске институције кажњене су и у другим деловима света, попут Канаде, где су, између осталих, кажњене ХСБЦ, ЈПМорган, Роиал Банк.
Завршетак истраге Кулминирало је казнама различитих банака, казнама које су износиле 1.710 милиона евра. Банкама које су санкционисане било је 6. Без сумње, ова ситуација је за жаљење, јер је најважније да су на финансије корисника директно утицали интереси умешаних.
Неколико историје о томе како се Еурибор изводио даје нам назнаке шта би било идеално; И то је оно што је током првих година примећено да његово понашање опада, међутим до 2008. године примећен је значајан раст каматне стопе; чак достизање вредности од 4,42%, што је прилично пуно када га упоредимо са њеним историјским најнижим вредностима, које су постигнуте 2015. године, где је вредност била 0,165% у месецу мају те године. Без сумње је занимљиво видети понашање прошлости и анализирати ситуације које су укључивале еурибор и његово понашање, тако да када желимо, можемо да посматрамо и разумемо зашто наведена каматна стопа показује одређено понашање.