АПР је скраћеница од Годишња процентна стопа, финансијски термин који се често користи за описивање каматне стопе различитих финансијских производа. Ово се односи и на штедне рачуне и на кредитне линије, јер је прорачун увек исти. Она представља стварни годишњи трошак или принос финансијског производа, без обзира на његов рок. Вероватно сте користили њене коефицијенте да бисте утврдили да ли је трансакција исплатива.
Када тражите лични зајам, депозит са одређеном годином или чак приносе од дивиденди на акције, готово сигурно сте приметили годишњу процентуалну стопу (APR). Ово је кључни фактор у одређивању ваше потрошње или штедње са изабраним финансијским производом, а годишње процентуалне стопе генерално регулишу монетарне власти. Важно је да не мешате годишњу процентуалну стопу са номиналном каматном стопом (TIN) , јер то није иста ствар. TIN је фиксни проценат који банка добија за позајмљивање новца, иако се та два појма понекад могу помешати.
Али да ли заиста знате шта је годишња каматна стопа (APR), за шта се користи и како се израчунава? У наставку ћемо објаснити сва питања која можда имате о овом финансијском појму како бисте могли да изаберете најбољи финансијски производ и, наравно, онај који најбоље одговара вашим потребама у датом тренутку. Такође би требало да знате да ова важна каматна стопа није увек иста и варира у зависности од неколико фактора, што може учинити њено израчунавање сложенијим. То је можда највећи изазов за њено правилно разумевање.
АПР: како се израчунава?
Сада смо стигли до најважнијег дела о томе шта је годишња процентна каматна стопа (ГПК). То значи разумевање како се израчунава и како одређује трошак финансијског производа који ћете разматрати. У том смислу, ГПК користи математичку формулу за повезивање примењене каматне стопе са распоредом отплата. Ово генерише укупну камату коју ћете на крају примити или платити када узмете финансијски или банкарски производ.
У сваком случају, користи се као референтна каматна стопа за стандардизацију различитих врста и услова кредитних трансакција. Ово је посебно тачно када ови финансијски производи укључују различите периоде отплате, трошкове, па чак и накнаде . То је начин да се сви ови производи групишу под једном математичком формулом, што вам омогућава да израчунате каматну стопу коју ћете платити или примити. Међутим, важно је разликовати производе штедње од традиционалног финансирања.
АПР на штедне производе
Годишња процентна стопа (ГПК) се израчунава да би се одредио принос на различите производе штедње. То укључује текуће рачуне, орочене депозите, банкарске менице и друге сличне производе. Ова стопа представља профит од трансакције или уговора и увек ће постојати значајне варијације између њих. Тренутно, принос на банкарске депозите са роком од 12 месеци износи 0,12%, што је ГПК израчуната да би се понудила корисницима ове врсте производа.
Штавише, не смете заборавити да, да бисте их правилно израчунали, морате узети у обзир учесталост плаћања (месечно, квартално, годишње итд.). Јер, у ствари, годишња процентуална стопа (APR) за производ са месечним плаћањима није иста као годишња стопа. Она ће бити јасно разликована на основу овог важног рачуноводственог фактора. И постоји много других фактора које вероватно можете замислити од ове тачке па надаље. То је његова највећа сложеност, иако вам банке могу помоћи да добијете све врсте помоћи у том погледу.
Профитабилност производа
Као што можете очекивати, како се годишња каматна стопа повећава, ваш приход ће пропорционално расти. Из ове перспективе, годишња каматна стопа (ГКС) од 3% је увек боља од оне од 1%. То је нешто што многи клијенти банака веома добро разумеју и то има предност над другим техничким разматрањима приликом израчунавања њихове коначне каматне стопе. С друге стране, поштовање прописа често је недовољно, до те мере да клијенти нису правилно информисани о коначном резултату овог прорачуна.
Да бисте дошли до ове посебне цене, потребне су вам само три кључне информације. Желите да знате које су то? Прво, цена у готовини; друго, износ који плаћате или примате путем банковне трансакције; и коначно, месечна уплата . Ако имате ове бројке мање-више јасне у глави, биће вам много лакше да разумете, јер је ово најтежи део процеса. Није неуобичајено да многи потрошачи имају проблема са израчунавањем коначног износа.
У кредитним линијама
Годишња каматна стопа (APR) примењује се на све врсте финансирања, без икаквих ограничења. То укључује личне кредите, потрошачке кредите и хипотеке , између осталог. Како се APR повећава, то значи да вас финансирање ваших кредита кошта више. Било која APR изнад 20% или 25% сматра се очигледно прекомерном и не би требало да се узима. Између осталог, то је зато што може повећати ваш ниво дуга у наредним годинама. То је тако једноставно.
Из ове перспективе, годишња каматна стопа (ГКС) може се савршено изједначити са стварном каматном стопом финансијских производа. То је новац који ће вам банке наплатити за коришћење производа ове врсте, поред свих осталих услова које намећу приликом регистрације. Ако желите да уштедите неколико евра, свакако би требало да потражите производ са нижом ГКС. Што је ГКС нижа, то је боље за ваше личне интересе јер ћете, на крају крајева, мање плаћати за кредитну линију коју сте узели.
Информације о овој стопи
У сваком случају, ако видите да се Годишња процентна каматна стопа (ГПК) рекламира у свим понудама хипотекарних, личних кредита и штедних производа, то је зато што Банка Шпаније захтева од финансијских институција да открију ову кључну информацију. Иако понекад покушавају да је прикрију као номиналну каматну стопу (ПИН) или на мање прецизан начин. Ако имате било какве сумње, немате другог избора него да проверите каматну стопу производа пре него што се пријавите, јер касније нећете моћи ништа да урадите поводом тога и мораћете да испуните своје обавезе као банкарски клијент.
С друге стране, годишња каматна стопа (ГКС) је савршен показатељ праве вредности финансијских производа, какви год они били. Може вам чак помоћи да изаберете најконкурентнију опцију и уштедите неколико евра на трансакцији. Међутим, у сваком случају, ГКС никада неће бити фиксне; напротив, оне ће се мењати током година сваки пут када се каматне стопе ажурирају. Ово је једна од константи које карактеришу ову годишњу стопу. Може се чак користити и за одлучивање између фиксне и променљиве каматне стопе, или обрнуто.
У поређењу са истим условима
Један од кључева за правилно разумевање финансијских производа лежи у њиховом поређењу у оквиру истог финансијског производа са истим роковима , никада са различитим параметрима. Другим речима, поређење финансијских производа са истим роком је бесмислено. На пример, поређење депозита на 3 месеца са депозитом на 2 године ће потпуно искривити податке из сваке перспективе, чинећи их бескорисним.
Још један аспект који треба имати на уму од ове тачке па надаље јесте да годишња процентуална стопа (ГКС) неће узимати у обзир опорезивање . Напротив, оно што она на крају одређује је бруто камата изабраног финансијског производа. Међутим, приликом узимања кредита, не би требало да се фокусирате само на ГКС, већ и на све уговорне услове, који могу бити бројни и разноврсни. Штавише, веома је важно разумети да ће вам банка заправо плаћати номиналну каматну стопу, познату и као номинална каматна стопа (НКС). Можда ће вам овај мали детаљ помоћи да је прецизније разумете.
На крају, треба напоменути да је еквивалентна годишња стопа једна од кука коју банке користе за претплату на своје производе. Чак и уз одређено изобличење онога што је њихова стварност. У сваком случају, то је један од најважнијих параметара у којем треба гледати било који финансијски или банкарски производ. Јер то утиче на ваш новац.