Однос између банака и њихових клијената у вези са финансирањем ускоро ће претрпети значајну промену. Влада је промовисала законску реформу која спречава финансијске институције да повећавају лимите кредитних картица или активирају нове кредитне линије без изричитог захтева власника картице. Ова мера, укључена у нацрт Закона о потрошачким кредитима, има за циљ да обузда презадуженост и да потрошачима пружи већу контролу над својом потрошњом.
До сада је била уобичајена пракса да банке једнострано повећавају расположиве кредите својих клијената, представљајући то као комерцијалну предност. Према новим прописима, свако повећање капацитета задуживања захтеваће претходни захтев и експлицитну сагласност , без пречица или аутоматских активација. Реформа такође уводи ограничења трошкова одређених производа, као што су револвинг кредитне картице, и проширује надзор Банке Шпаније на цео екосистем потрошачких кредита.
Шта се мења са новом уредбом
Нацрт закона, који је Савет министара одобрио 7. јануара 2026. године, у члану 63 утврђује да је забрањено одобравање кредита потрошачима без њиховог претходног захтева и изричите сагласности. Ово се односи на кредитне картице издате без изричите сагласности, као и на кредитне линије, прекорачења и било који други облик потрошачког финансирања. Закон захтева да сагласност буде потврдан, слободан, конкретан, информисан и недвосмислен чин, тако да се не може претпоставити ћутањем, нечињењем или унапред означеним пољима.
У пракси, банке више неће моћи да повећају кредитни лимит картице, активирају нову опцију финансирања повезану са постојећим производом или понуде додатни кредит који корисник није тражио. Понуда за продају неће нестати , али ће кредит бити одобрен тек када купац потврди да жели да га користи. Дакле, финансијска институција може да настави да оглашава претходно одобрене кредите или доступне картице, али ће активација бити условљена изричитом сагласношћу потрошача.
Ограничења трошкова кредитних и револвинг кредитних картица
Реформа није ограничена само на начин на који се кредити нуде, већ се протеже и на цене. Привремено ограничење од 22% годишње каматне стопе утврђено је за нове трансакције потрошачких кредита, што ће се примењивати и на отплату постојећих револвинг кредитних картица, док Банка Шпаније не објави коначне прагове на основу износа кредита. Такође ће бити забрањено да прекорачења генеришу камате и накнаде које повећавају годишњу каматну стопу изнад 2,5 пута законске каматне стопе.
За скупе кредите, као што су микрокредити и дигитални брзи кредити, утврђени су строжији услови: максимална месечна каматна стопа од 4%, максимална провизија од 5% са ограничењем од 30 евра и минимални период отплате од три месеца. Штавише, модел „купи сада, плати касније“ (BNPL) је први пут укључен у заштиту потрошачких кредита, што представља значајну промену за платформе које нуде ову врсту финансирања.
Проширени надзор и обавезе за предузећа
Банка Шпаније преузима активнију улогу у надзору сектора. Сви субјекти који одобравају потрошачке кредите, укључујући дигиталне платформе, морају бити овлашћени и надгледани од стране регулатора. Уговори потписани са неовлашћеним зајмодавцима биће ништавни, што пружа додатну заштиту потрошачима. Ова мера одговара на пораст броја технолошких и финансијских компанија које нуде кредитне картице без провере прихода путем интернета или мобилних апликација, што је до сада функционисало у сивој зони.
Закон такође уводи обавезе за предузећа. Ако компанија жели да понуди својим купцима могућност плаћања куповине на рате са каматом, то мора учинити преко овлашћене финансијске институције или регулисаног посредника . У супротном, може понудити само планове плаћања без камате. Ова промена има за циљ да спречи пословне праксе које прикривају кредитне трансакције ван званичног надзора.
Нови прописи о потрошачким кредитима представљају прекретницу у односима између банака и клијената. Забраном повећања лимита кредитних картица без сагласности, успостављањем ограничења трошкова производа као што је револвинг кредит и проширењем надзора на цео финансијски екосистем, влада има за циљ да смањи презадуженост и оснажи потрошаче. Иако се мера још увек обрађује и још није ступила на снагу, њено коначно усвајање означиће промену у начину одобравања кредита у Шпанији.
