Pre nekoliko godina u medije je skočila takozvana klauzula praga i efekat koji je imala na hipoteke, do te mere da se banka mogla naterati da vrati ono što je preplaćeno za njihovu primenu. Али, Šta su podne klauzule?
Ako još uvek ne znate na šta se ovo odnosi, kako da znate da li je vaša hipoteka ima i zašto se smatra zloupotrebom, vreme je da pronađete sve informacije koje trebate da znate.
Klauzule sprata, šta su one?
Klauzule o pragu su zapravo mali „dodaci“ koji su uključeni u ugovore o hipoteci i koji utvrđuju minimalnu kamatu varijabilne hipoteke. Ovo se primenjuje kad god benčmark plus spred ne dostigne zadatu vrednost.
Другим речима, To je klauzula koju banka uključuje i koja govori kolika je minimalna kamata koju korisnik treba da plati, bez obzira da li je referentni indeks, koji je obično euribor u hipotekama zajedno sa diferencijalom, manji od tog minimuma.
Odnosno, ako vaša klauzula utvrdi da je minimum 3% i tog meseca euribor pada i sa diferencijalom procenat iznosi 1,5%, vi biste nastavili da plaćate tih 3%.
Drugi naziv pod kojim su poznate klauzule o spratu su hipotekarni podovi. U stvari, oba termina se odnose na istu stvar.
Zašto su uvredljivi
Zašto je to uvredljivo? Osim što je to uslov koji mnogi založeni ne shvataju dok ne počnu da ga osećaju u džepu, videći kako drugi plaćaju manje, a jedan mora da ostane isti, to je i zato što ove klauzule višestruko uvedene su bez transparentnosti u slučaju banaka, Другим речима, нису објаснили шта значи имати их у уговору, па су многи почели да отказују банке.
A bilo je to 2013. godine kada je Vrhovni sud tu minimalnu kamatu proglasio ništavnom za zloupotrebu, pod uslovom da je to učinjeno uz nedostatak transparentnosti. Nešto kasnije, sam Sud pravde Evropske unije dozvolio je pogođenima da povrate novac uplaćen za više od celokupne hipoteke.
Kada se primenjuju klauzule o spratu
Klauzule o spratu se primenjuju dugi niz godina. Stoga, nemojte se iznenaditi ako ga nađete čak ni u ugovorima o hipoteci koji su već istekli. Uopšteno govoreći, oni su se odnosili na hipoteke direktno i indirektno; to je bilo nešto što je uključivalo skoro sve hipoteke i, osim ako osoba nije pregovarala sa bankom, ovo je bilo uključeno.
То је To nije bilo nešto što su sami založeni tražili, ili da je to dodato h ekstra usluga, ali je to bila "norma" banaka.
Данас се то сматра злоупотребом, али то не значи да се не могу појавити слични изрази и бројке, па је приликом потписивања уговора о хипотеци врло важно прегледати га и, ако га не разумијете, отићи до стручњака који може proceni da li je to „zakonito” ili postoji nešto što se može smatrati negativnim u sadašnjosti i budućnosti hipotekarnog.
Da li je moja hipoteka ima?
Nema sumnje da će, uprkos godinama koje prolaze, i dalje biti ljudi koji imaju primenjene klauzule o visini u ugovoru o hipoteci. A to podrazumeva da je, ako tražite, banka dužna da vam vrati novac. Ali, da bismo to postigli, prvo treba da znamo da li zaista jesu ili ne.
Morate da znate da li ih hipoteka ima ili ne консултујте уговор о хипотеци. Наравно, немојте мешати са купопродајним уговором јер он нема никакве везе са тим. U tom ugovoru, kojim se formalizuje hipoteka na kuću, morate ići u odeljak „finansijski uslovi“. Tamo pokušajte da pronađete tekst sličan ovome:
„Ni u kom slučaju godišnja nominalna kamatna stopa koja proizilazi iz svake varijacije ne može biti viša od X% ili niža od X%.
Ako ste ga našli, onda ste nametnuli ne samo klauzule o podu, već i plafonu. Други појмови које банке често користе за то су: "смањење каматних стопа", "минимална каматна стопа", "ограничење каматне стопе", "тунел" или "минимално ограничење".
Sledeće što treba da uradite je da proverite račun za poslednja dva meseca i uporedite plaćenu kamatu. Nije li to isto kao zbir euribora plus dogovoreni diferencijal? Дакле, већ имате непобитан доказ да имате ту клаузулу.
Kako tražiti podne klauzule
Već znate nešto više o klauzulama o podnetu i kako ih pronaći u svojoj hipoteci, ali šta da radite ako ih pronađete? Pa možete da zahtevate nadoknadu onoga što ste platili više, do poslednjeg evra. Da biste to uradili, postoje dva načina da se to uradi.
Vansudski način
Ovo je možda idealno za mnoge, jer je besplatno i zaštićeno Kraljevskim dekretom-zakon 1/20017. Zasnovan je na zahtevu da banka vrati sve što je naplaćeno po toj klauzuli. Да бисте то урадили, морате:
Podnesite zvaničan zahtev Službi za korisnike banke. Ako je vaša banka nestala ili se spojila sa drugom, onda ćete to morati da uradite u novom entitetu.
Banka mora da odgovori na tu tvrdnju. A to možete učiniti na dva različita načina: prihvatiti zahtev i predstaviti računicu koju su napravili, razbijenu, tako da znate šta će vam vratiti. Ali, budite oprezni, jer možda nije ono što zaista dugujete, ali će vam dati ponudu, bilo za povraćaj ili za smanjenje kapitala hipoteke, za ulaganje u bankarske usluge itd.
Drugi način na koji mogu da odgovore je da odbiju tužbu. Ako se to desi, ili je prošlo tri meseca od pokušaja da se dogovorite, proces se završava bez rešenja i tada ćete moći da pokrenete tužbe (nešto što, dok ste na ovom putu, ne možete da uradite).
Sudski način
U ovom slučaju se sastoji od podneti tužbu banci na sudu. Da biste to uradili, morate da odete kod nekoga ko je specijalizovan za uvredljive klauzule (u svakoj provinciji obično postoji jedna). Druga opcija je da odete kod advokata i pustite ih da to ulože. Naravno, morate platiti naknadu i obezbediti sredstva. Ali ako se banci naloži da plati sve pravne troškove, u stvarnosti nećete morati ništa da platite.
Ovde će rešenje dati sudija koji će utvrditi da li imate pravo na povraćaj novca ili ne.
Imate li još pitanja o klauzulama o spratu?